【保你大】遺囑不夠穩妥 信託花費高 遺產規劃工具揀咩好?

理財智慧 17:21 2022/12/09

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當提到遺產規劃的工具時,大家馬上想起的,九成九是遺囑,再者就應該是信託。前者又稱為「平安紙」,但有人形容,平安紙未必「平安」,原因是遺囑的有效性經常受到質疑,甚至受到法律的挑戰。

至於信託,大家馬上會想到的是「貴」,又要成立費,又要每年的管理費,這並非普羅大眾可以用的「工具」。雖然以上2種看法都值得斟酌,但本欄講的是保險,因此,上面的話題暫且按下不表。

筆者想集中談論的,當然是筆者的老本行,那就是人壽保險。原因很簡單,因為只要你在保單上寫明誰是受益人,當你突然離世也好,百年歸老也好,保險公司就會按照你的指示,把投保額連同所有紅利(如有)在最短的時間內發放予保單受益人。某程度來說,這不是等於一種遺產規劃工具嗎?

不過,上文提到遺囑的好處是,可以按照你的意願,在你離世後,把你的身家分配予你指定的人。但遺囑除了有機會被挑戰它的真確性之外,筆者認為,最大缺點其實是,只能一次過把你的身家分配予受益人,而不能按照規定或你定的要求,分階段或定期將你的身家分配予你的受益人。

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但剛才提到的信託卻完全可以做到上述的效果,問題只是費用不菲。但大家有沒有想過,一份人壽保險,又或者儲蓄保險的保單,除了可達到「遺囑」的功能外,其實也可以做到「信託」的效果?

今日,芳姐茶餐廳的老闆娘芳姐就約了筆者,跟筆者談這方面的話題。

事緣她有個好姊妹,是個單親媽媽,她自己也是一家小食店的老闆,並育有2名子女。由於她沒有花太多時間照顧2名子女,隨着他們逐漸長大,也變得較為反叛,也不擅理財。

早年她買了一份大額人壽保險,寫了2名子女作受益人,以防萬一自己突然離世,2名子女也不致於失去依靠。但近年她感到,當她去世之後,一筆過把這些賠償給予2名子女,不但止不能保障他們的將來,反而可能害了他們。她跟芳姐談起這個話題,然後,芳姐就將「皮球」再轉交給筆者。

芳:「森哥,我想問下,人壽保險的賠償,是否可以分期支取,而不是一次過給予受益人呢?」當筆者點了一份下午茶餐後,芳姐便馬上過來,連寒暄也沒有,就直接入正題。

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森:「芳姐,妳似乎對這個問題很上心,也很緊張呢!」

芳:「這個當然,因為那是我的好朋友,我想替她解決問題嘛!」

森:「做妳的朋友真好。」

芳:「不要岔開話題了。」

森:「收到。這樣說吧,正常情況下,保險公司在受保人過世之後,只要收到索償申請,以及有關證明之後,只會一筆過,或一次過,將賠償額支付予受益人,可以是一個人,也可以多於一個人。過去是沒有分期支付的安排,因為這也會增加了保險公司的行政成本。」

芳:「這個我理解,我想問,保險公司能否與時並進,做到信託一樣,可以先替受益人保管兼管理有關的賠償,然後再分期支付予該受益人。」

森:「芳姐,正如妳所說,按照受保人的意願,在他離世後,繼續管理他的資產,以及定期向指定受益人支付生活費,這是信託的功能,應該由信託公司安排。但近年有個別保險公司可以就旗下的個別產品,提供類似『信託』的安排,即是當受保人過世的時候,可以將整筆保險賠償,保留在該份保單之內,雖然保險公司不會替受保人管理該筆錢,但也會給予相當於活期存款的利息,而且可以『定期方式』,將保險賠償支付予受益人。」

芳:「對了,我就是指這種安排,而更重要的,這是免費嗎?」(待續)

撰文:羅國森

資深財經編輯,現任保險理財顧問,擁有認可財務策劃師資格,曾出版《讓你富起來》及《逆市淘金》等暢銷著作。

*以上內容輯錄自第788期《iMoney》Focus。

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責任編輯:陳楚琨

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