【保你大】保單持有人不省人事該如何索償? 現時有兩方法可收取賠償

理財智慧 15:57 2022/12/02

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最近有電視台的資訊節目談到,某保險公司就着客人變了植物人就不再賠償住院醫療開支,引起行家的熱議。

據筆者瞭解,大部分保險公司都沒有「植物人不賠」的條款。問題的關鍵是,受保人是否仍有住院(不是康復或療養院,是真正治療的醫院)的醫療需要。如果有,就繼續賠;如果沒有,就不會賠。這主要取決於受保人的病情和醫生的治療方案。不過,就着這件事,就引伸出另一個問題。萬一受保人買了住院醫療保險,但突然間中風,暫時或永久失去自理能力,而該份保單是由他自己持有,那麼,他可以怎樣索償呢?

今日筆者來到芳姐的茶餐廳食早餐時,芳姐就走過來跟筆者談起這個問題。

芳:「森哥,有件事想請教。我有個同輩的親戚最近中了風,現正臥床,暫時仍未清醒。他的太太告訴我,他買了醫療和危疾保險,而他自己就是保單的持有人,但他現在連簽名也不可以,可以怎索償?」

森:「芳姐,妳這個是好問題。而且,這個問題愈來愈普遍,一來由於中風或其他血管疾病愈來愈多,再加上腦退化的情況也有年輕化的趨勢。」

芳:「即是你已有經驗去處理這個問題?」芳姐似乎想筆者直接針對這個問題來回應。

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森:「嗯,是的。如果在這種情況下,保險公司應該可以酌情處理的,例如由受益人替持有人索償。在妳親戚的個案中,應該是他太太作受益人吧!如是,可以由她簽名,並同時提交信件,說明情況,再加上醫生的報告。一般來說,保險公司都會接受的,但索償的時間可能會長一點吧!」

芳:「嗯,這也是人性化的處理呢!」

森:「是的。但我想提一點,即使如此,保險公司的賠償,仍然會給持有人的,早年會開出抬頭人是持有人的支票,現在可能直接存入持有人的銀行戶口。這就要注意一點。如果持有人是家中的經濟支柱,銀行戶口又只能由他自己處理,那就等於賠了錢,也不能動用了。」

芳:「嗯,他正是你說的情況呢!那怎麼辦?」

森:「這就有點困難了,因為這不是保險公司的能力範圍。如果他們有聯名戶口,便可以叫保險公司開支票,然後存入聯名戶口,那麼,太太便可以動用有關的賠償(直接入戶口的話,保險公司只會接納單名的戶口)。」

芳:「啊!這樣嘛,等我瞭解下。」

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森:「好的,芳姐,有問題可以隨時問我。我也可以告訴妳,要避免這種情況,客人方面,其中一種做法是由配偶持有對方的醫療和危疾保單。萬一遇上妳親戚情況,便由持有人索償,而賠償也是賠給持有人。」

芳:「嗯,對了,這是其中一個方法避免出現我親戚的個案。」

森:「至於保險公司方面,也明白這種情況,因此,近年都有些特別安排,例如可以在醫療和危疾保單中,增加一位『指定人士』去代為處理索償和收取賠償。」

芳:「這位『指定人士』有甚麼限制?」

森:「嗯,只要是年滿18歲,而且是保險公司接受的『親屬關係』便可。最簡單當然是由配偶作為該『指定人士』了,其他例如子女都可以。但由『指定人士』申請賠償時,要附上由2位註冊精神科醫生(其中一位必須是受保人的主診醫生)提交的醫療報告,確認受保人永久失去精神行為能力。那麼,有關賠償就可以發給該『指定人士』了。」

芳:「這是合理和人性化的安排呢!」

森:「是的!」

撰文:羅國森

資深財經編輯,現任保險理財顧問,擁有認可財務策劃師資格,曾出版《讓你富起來》及《逆市淘金》等暢銷著作。

*以上內容輯錄自第786期《iMoney》Focus。

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責任編輯:陳楚琨

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