【談保說道】提防硬銷危疾保險 一文解說經典不道德的保險代理個案

理財智慧 17:54 2022/11/25

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以下是不道德的保險代理經典一例。

年近65的女士,退休在即,一向享受高薪厚祿,僱主提供完善醫保,忽然醒覺,團體醫療保險不能跟自己走,找保險代理諮詢醫療保險;保險代理展示琳瑯滿目的醫重病的高昂開支分析,很快她便被保險代理引導,便於64歲買下20萬美元的終生多次賠償危疾保險,最高可賠投保額的8、9倍,年保費4萬美元有多,10年供滿。

她今年66歲,為投資銀行的高管,馳聘歐美大中華區,叱吒風雲的代價,就是繁重的工作和健康的問題交煎,她需要服用精神科藥物,才能夠支撑到今日。

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今年初,醫生確診她患拍金遜症,成因很有可能是因長期服用精神科藥物的後遺症。她感到驚惶失措,因為整個人的活動功能逐步萎縮,自顧能力將進入逐步減退,至完全喪失自理能力,簡直是晴天霹靂。

驚魂甫定下,她記起幸好保險Agent已助她投保了終生,多次賠償的危疾保險,可能有包含栢金遜病症的保障,因為這對她來說,絕對是危疾!於是她找保險代理,該名代理已經貴為「上綫、上綫、再上綫」,派他「下綫、下綫、再下綫」的初哥代理上門見她。這名初哥代理,於見她之前,也盡上了最大努力,搜羅了她已投保的保險資料,帶同產品說明書,於約定時間,到訪她家,在家人的陪伴下,將病情和醫生的確診,及醫療報告,展示給這名保險代理。

代理拿出產品說明書,引導他們將第三類別修保的神經系統疾病,第24項清楚顯示,栢金遜病是受保障的,於是便立即要求該名保險代理,為她安排索償手續,該名保險代理第二天立即拜訪她的家,妥索償表格,要求她安排主診醫生填寫保險公司指定的醫療報告問卷;一周後,她再聯絡該名保險代理上門,收取相關資料文件,代理即時拿出一份即享年金計劃建議書,稱只需要一次支付一筆年金供款,並強調為她將來能夠有穩定入息,作妥善安排,對抱病的她,可以安枕無憂,每個月都必定會有保證入息,只需專心養病。她接受建議,投保這份即享年金,隨即簽發一張大額支票,支付這筆年金的投保費。

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自從她確診後,明智地安排了持久授權書,並委任至親為自己財務戶口的管理人。至親從帳戶月結單,察覺這一筆為數不少的款項,追問下,才警覺她的情況,不適合進行這樣的投保,便直接聯絡了保險公司的客戶服務部,就冷靜期內終止年金投保;再追問危疾保險索償的情況,客戶服務告知她的情況,尚未達到理賠的階段。他們約見客戶服務部高級職員;職員引導他們看保單條款,除柏金遜症或次級嚴重柏金遜症(早期危疾)的定義:為經腦神經專科註冊醫生,作出無可置疑之診斷為栢金遜症,病程須符合以下全部要求:一、無法以醫藥療法控制;二、有逐漸轉壞的症狀;三、並按日常生活活動評估,確定受保人無法完成此保單內定之日常生活活動:即說話,進食,行路,如廁,穿衣服,從座椅至床上的其中最少2至3項活動。

雖然她有兩項已經符合,但是第三項情況仍未出現,故此她尚未達到理賠階段,再加上醫生報告中顯明,她的栢金遜症,跟長期服用精神科藥物關聯極高;這清楚註明,在保單條款內為不保情況!這對她本人來說,打擊非比尋常,便透過好友介紹,請教專業人士,了解保單尚有哪些保障項目可回應病情發展,提供保障。

本來保單內,亦有保障不能獨立生活,這也是受保障危疾情況之一項,無奈相關定義下有明確註明,這項保障於受保人年滿65歲生日後,緊接着的保單周年日自動終止!遭遇多重打擊,這都是拜保險銷售中介人錯配所致,動機為何?讀者們應清楚。

撰文:吳澤偉

七十年代投身保險業,曾任人壽保險從業員協會會長、香港保險代理登記委員會委員

*以上內容輯錄自第787期《iMoney》Focus。

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記者:鄭日棱

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