【保你大】買人壽定意外保好?人壽保障死亡風險 意外保生存保障

理財智慧 17:17 2022/10/07

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意外事故無日無之,但近期的意外好像特別恐怖,繼紅館的電視屏幕和地盤天秤無故墜下之後,早前又有田螺車飛墮事故。幾宗意外,除了導致死亡之外,也有無辜者嚴重受傷,實在令人唏噓。

這一天大清早,筆者來到芳姐的茶餐廳,見到芳姐和幾個伙記望着報紙議論紛紛,原來大家都在談論田螺車的意外事故。這時,阿蘇走過來跟筆者搭訕。

蘇:「森哥,我有個保險學上最基本的問題想問。」

森:「最基本?」

蘇:「是的,其實人壽和意外保險有甚麼分別呢?」原來,阿蘇對於保險仍是一知半解。

森:「阿蘇,簡單來說,人壽是因為意外或疾病過身,都可以有得賠,但意外就一定要因為意外過身才有得賠!」

蘇:「森哥,那麼,我們應該買人壽還是買意外呢?而最重要是,買人壽貴些,還是意外貴些?」阿蘇的問題很有趣。

森:「阿蘇,這樣吧!剛才我已經指出,人壽是因為意外或者疾病過身,都有得賠,但意外就一定要因為意外過身才有得賠。從邏輯上看,我們應該先買人壽,然後為了加強意外保障,再買一些意外保險。如果人壽的保障範圍大一些,你自己說,應該是人壽貴還是意外貴呢?」

蘇:「那麼一定是人壽貴呢!」

森:「對呀,但我想提一點,人壽絕對是保障死亡的風險,但意外保險卻不止於此,因為它的最大意義不是保障意外死亡,而是生存保障!」

芳:「生存保障?」芳姐聽到我這樣說,也走過來跟我對話。

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森:「對呀,芳姐,正如我所說,人壽保險只保障因疾病或意外導致的死亡,但很多時候,意外不一定會導致死亡,如果不幸因意外導致永久傷殘,即是俗語說的『死唔去』才是問題,因為你仍然生存,但可能已經不能工作,甚至要繼續治療。這個時候,意外保險就大派用場,因大多數意外保險都提供傷殘保障,例如斷肢、失明、失聰或者嚴重燒傷等,意外保險可以作出全部或大部分賠償,至少可以暫時解決傷者的生活費或其他醫藥開支!」阿蘇和芳姐都聽得津津有味,但阿蘇突然望着芳姐。

蘇:「芳姐,妳有替我們買意外保險?我們的工作都好危險……」

芳:「阿蘇,你應該知道,我一向好照顧員工的,除了法例規定要買的勞工保險外,我有幫你們買意外保險呢!我想起,森哥,為甚麼收銀霞姐的意外保險,好像保費便宜過阿蘇那份呢?」

森:「芳姐,意外保險的最大特色是按投保人的職業類別劃分保費,一般來說,保險公司會將投保人的職業分為4大類(見附表)。」

意外保險四大職業級別
1. 辦公室工作而絕無危險性的職業,例如律師、行政人員及文員等
2. 具輕微危險性的職業、如經常要在戶外工作、例如信差、推銷員 
3. 熟練或半熟練技術人員,例如面包師傅、電子裝配員 
4. 須使用重型機械或其具危險性職業,例如地盤工人、職業司機

註:以上為意外保險常見不保事項及職業級別,個別條款要視乎不同保險公司及不同計劃而定。

蘇:「4大類?我屬於哪一類呢?」未待我說完,阿蘇便急不及待想知道他是屬於哪一個職業級別。

森:「簡單來講,從事文職,不用外出工作的都屬於標準保費,而推到最極端,即在戶外從事較危險工作,最簡單例子就是職業司機,一般都會是第四級,保費會貴一點,即俗稱的加loading。」

芳:「咦,要加多少呀?」

森:「每間保險公司的成本和風險計算都不同,好難一概而論,總之每一級都會加少許!不過,有時候,有保險公司會將級別一和二歸一類,三和四歸為另一類,即只分兩個價錢也有,甚至有時候為了促銷,推出一些劃一職業級別的意外保險,即是不分職業級別都同一個價錢。」

撰文:羅國森

資深財經編輯,現任保險理財顧問,擁有認可財務策劃師資格,曾出版《讓你富起來》及《逆市淘金》等暢銷著作。

*以上內容輯錄自第780期《iMoney》Focus。

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責任編輯:陳楚琨

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