【保你大】團體醫保可轉為個人醫保 就連離職或退休都可跟身?

理財智慧 16:56 2022/09/23

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上次提到,筆者有位準客戶Simon,是一家小型公司的員工,他老闆善待員工,為他們提供很多僱員福利,包括團體醫療保險。

不過,Simon的團體醫保只可以保障他在職時的醫療需要,離職或退休之後便終止。因此,上次筆者跟他談到,自己買一份跟身的醫保,以配合自己的團體醫保。

本來他已經決定買一份自願醫保版的高端醫保,並選擇一個較大的墊底費,以減低現時的保費負擔,因為在大部分情況下,萬一有事需要住院,他可以用公司的醫保去賠。萬一那次住院的費用高昂,公司醫保不夠,便可用自己的醫保賠差額。

不過,兩天後,他再約筆者去芳姐的茶餐廳,說有問題想跟進,筆者以為他不想買,原來他知道有些團體醫保是可轉為個人醫保,想再瞭解。

Simon:「我前幾日跟朋友見面,談起他公司的團體醫保。他告訴我,他公司的團體醫保,在離職或退休後可以繼續買的,即是在職期間有任何病歷也會繼續受保。只不過,由過去公司付保費,變成自己付保費而已!」

森:「Simon,你說得對,保險公司確實有這樣的安排。」

Simon:「咦,如果有,為甚麼我老闆沒有跟我說過呢?」

森:「我理解是因為你公司買的團體醫保不是『度身訂造』的,而是套餐來的。」

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Simon:「『度身訂造』?『套餐』?甚麼意思?」

森:「是這樣的,如果一家公司的規模較大,例如員工數目超過20人(個別保險公司可能有不同的要求),他為員工安排團體醫保時,每個保障項目的賠償額都可以因應老闆的預算來製訂,這就是所謂的『度身訂造』計劃。但如果員工低於某個人數,就只能參加保險公司提供的『套餐』計劃,即是每個保障項目的賠償額都是訂明的,不能更改。」

Simon:「嗯,明白你的意思了,因為我們只得幾個員工,所以買的都是『套餐』,而『度身訂造』的計劃就可以過度至離職或退休後?」

森:「是的,很多保險公司都會有這樣的安排,如果是『度身訂造』的團體醫保,僱主願意一開始時,加一個Loading,例如10%,那麼,員工離職或退休時,就可以把原來的醫保『帶走』,只要自己繼續交保費便可。重要的是,即使在職期間已有索償,即是已有病歷,也可以繼續受保至100歲或終身。」

Simon:「原來要老闆一開始就加個Loading,而且,我老闆買的是『套餐』,根本沒有這個選項!」

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森:「是的。如果將來你老闆發展起來,員工數目達到『度身訂造』計劃的要求,便可以有這個選項。」

Simon:「這個很難說!」

森:「明白,但你也要留意,即使可以把團體醫保過度至個人醫保,但也只是傳統的醫保,暫時未有公司可提供高端醫保呢!而我建議你買的是高端醫保,保障額和保障範圍都遠高於傳統醫保呢!」

Simon:「明白,但買團體醫保跟個人醫保的最大分別是,團體醫保不用申報健康?」

森:「對的,除非員工數目太少,否則,買團體醫保時,僱員毋須申報健康,因為從保險公司的角度,只要員工數目能達到某水平,整體風險就可以抵銷了,不會再有『逆選擇』(Anti-selection)的風險。」

Simon:「『逆選擇』?!」

森:「嗯,即是買保險的人全都是高風險!」

Simon:「原來是這樣,那我就繼續之前的說法,你替我安排一份跟身的高端自願醫保吧!」

撰文:羅國森

資深財經編輯,現任保險理財顧問,擁有認可財務策劃師資格,曾出版《讓你富起來》及《逆市淘金》等暢銷著作。

*以上內容輯錄自第778期《iMoney》Focus。

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責任編輯:陳楚琨

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