【保你大】臨近退休醫療保點算好? 高端醫保包括墊底費 一文了解投保最抵攻略

理財智慧 16:36 2022/09/16

分享:

分享:

身為保險顧問,筆者建議大家要關心一下,在職公司提供的團體醫療內容,因為這樣會有助自己規劃跟身醫療的保障,而兩者的功能更可以相輔相承。約了一位準客戶Simon去芳姐的茶餐廳,就是要商討他的團體醫療保險如何配合自己的個人醫療保險。大家寒喧過,我們便入正題。

森:「Simon,聽說你的公司只是十幾人的小型公司,但也有為員工提供醫療福利,算是不錯呢!」

Simon:「我們的公司不大,卻有人情味,老闆也很珍惜員工,人工可能不及一些大公司,但整體報酬是不錯,因為我們也算多福利,其中就有團體醫療保險。」

森:「但我想指出的是,由於團體醫療屬於自願性質,所以保障多寡很視乎公司的決定,通常會以職級來劃分,一般的團體醫療,都會設有基本的門診、住院和手術保障,較完善的可能會兼有人壽和意外傷殘保障,近年也較多會提供團體的危疾保障,而保額多數會以年薪的倍數或一個固定保障額為基礎。」

Simon:「我也算是公司的主要員工,所以我的醫療福利已經是最好的了,應該跟老闆的一樣。我就是想瞭解一下,我已有了這份團體醫療,這一刻還需要買自己的醫保嗎?」Simon把資料遞給我。

森:「好的,等我先看看你的團體醫療保障內容吧!」

瑞銀指本地股估值已反映風險  另推薦6隻最喜愛港股 【見下頁

    點擊圖片放大
    +6
    +5

森:「我看過了,這一份是可以住私家醫院半私家房的醫療保險,而且加了額外醫療保障,我們行內俗稱SMM(Supplemental Major Medical),整體來說是不錯的。不過,當你離開這公司或退休後,這份保險也會終止!你知道嗎?」

Simon:「對了,我最想瞭解的就是這一點。我大概還有10年便退休,而且,我也不知道會否在這間公司做到退休,如果我的團體醫保只保障我在職期間的病痛,我可能要買一份自己的醫保了。」

森:「是的,其實,如果你配搭一份近年較流行的高端醫保,而且是自願醫保版,還可以扣稅呢,因為這類醫保都是提供半私家房的級別,而且都有墊底費選擇。」

Simon:「墊底費?」

森:「高端醫療的保費,一般會以全賠或幾個級別的墊底費來分級,有墊底的保費會便宜過沒有墊底,高墊底也便宜過低墊費的。墊底費的意思是,每年第一次索償,都要先扣除墊底。假設你選了5萬元墊底費的級別(保費會很相宜),即是該保單年度的首5萬元由自己付,其餘便可以由保險公司全賠(要符合合理和慣常的原則)。如果你有公司的醫療,該5萬元的墊底費便可以由公司的醫療去支付呢!」

Simon:「但如果我退休之後,沒有公司的醫療,便要自己支付5萬元墊底?好像不划算呢!」

森:「明白,但我們的產品有一個特點,就是到了50、55、60、65和70歲等主要退休年齡時,可以無條件讓客人把墊底費降低,而無需申報健康。因為理論上要保險公司多賠了,就要申報健康。」

Simon:「那不錯呢!即是現階段我買自己的醫保時,盡量選一個高墊底的級別,以減低保費負擔。當有事時,主要用我的團體醫保,萬一不足,才用自己的醫保。只要該次索償超過5萬元,我就可以不用自己付?」

森:「你的理解正確,但如果少於5萬元,其實你公司的醫保也足夠了,即是任何索償金額你都不用自己付呢!」

Simon:「啊,對了,這正是我想要的,你有資料給我嗎?可以詳細解釋一下自願醫保版的高端醫保嗎?」

森:「當然可以!」

同場加映:【溫股知新】港股預期反彈 個股仍然難揀

撰文:羅國森

資深財經編輯,現任保險理財顧問,擁有認可財務策劃師資格,曾出版《讓你富起來》及《逆市淘金》等暢銷著作。

*以上內容輯錄自第776期《iMoney》Focus。

【《iMoney》最具國際視野的資理財創富頻道 -- 融滙國際最好、最新的投資理財智慧及方法,讓讀者盡快踏上「財務自由」之路】

#免費下載《香港經濟日報》App: http://onelink.to/8svabv

#國際視野 精明理財 盡在iMoney網站【imoneymag.com

#如欲查看更多iMoney全新網上專欄的內容請【https://bit.ly/2zJY7DJ

#即Like iMoney智富雜誌 專頁【設定為 搶先看/See First】搶盡投資先機

責任編輯:陳楚琨

開啟hket App,閱讀全文
緊貼財經時事新聞分析,讚好hket Facebook 專版
訂閱《香港經濟日報》電郵通訊
收取第一手財經新聞資訊 了解更多投資理財知識 提交代表本人同意收取香港經濟日報集團所發出的推廣訊息,你也可以查閱本網站的私隱政策使用條款