【理財智慧】善用4321家庭理財法 平衡風險與回報

理財智慧 18:26 2022/09/08

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過往已介紹多個由專家推介的儲蓄和理財計劃,但大多的計劃僅限於個人理財計劃,但今次介紹的「4321理財法」則屬於家庭理財觀念。有別於個人,家庭理財由於涉及整個家庭,因此在控制風險會較留意,資產增值的份額會較少。

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家庭理財
其實是一個綜合的資產管理計劃,當中與兒童教育、退休保障都有關。但在香港,對於「家庭理財」的教育支援明顯不足,雖然市面上也有不少網頁都略作介紹家庭理財,但都不夠深入。而市面上由幾千到幾萬元的課堂都與投資或財商有關,對於「家中理財」著墨較少;但如果不及早規劃,不論對子女或退休可能都有負面日影響。

4321法則
與其他儲蓄計劃類似,即一個家庭的分配方法,主要是40%用於日常開支和償還貸款、30%用於儲蓄、20%用於資產增值和10%用於保險產品,以下便會略作介紹如何實際應用在家庭中,以及可以考慮的投資或理財方案,為家庭提供增資增值的保障。

40% 房貸和日常支出
香港的樓價早已聞名於世,多少年不吃喝可能先買到一個屬於自己的物業,不少港人也在刑刑役役工作多年後才供滿一個自住單位,因此「住屋」都是不少港人的「夢壓」,自然供款壓力也不低;在家庭理財角度而言,如果有小孩的話,每月學費、課外活動費用、聘請家傭等都是一筆不少的開支。

30%儲蓄

在基本的使費外,最大的部分便是儲蓄,可能有人認為應該用於投資和資產增值上。但在家庭角度而言,相對是要求低風險,因為「一個錯的投資決定可能就會累到其他家人」。因此可以將三成收入用於儲蓄。當然不是放在銀行,可以考慮一些短風險和短年期的投資產品,例如活期存款。

20% 投資

將家庭收入的兩成放在投資上,面對購買力下跌的風險,我們起碼要有個抗通脹的計劃。當然在家庭理財角度,用於投資的錢都不應該放在一些過份高風險的投資產品,甚至以槓桿方式進行投資,反而可以考慮ETF、基金或一份成分股,起碼風險相對較低。

10% 保險

「每個人都希望在醫療有多一個選擇」,其實醫療保險的作用就是讓受保人有多一個選擇,例如疫情期間,公立醫院也「爆煲」,不少人都不願意花上幾個小時等待看醫。因此醫療保險起碼有一個可以選擇權利,為子女及投保,價錢也不會太貴,但有事起碼提供多一份保障。

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記者:陳佳恩

 

 

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