【談保說道】私營醫療商品化成保險陷阱 濫用醫療保險問題 竟要「大眾一齊埋單」?

理財智慧 19:06 2022/09/02

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個人化的醫療保障需要,隨着私營醫療系統商品化,催生了滿有創意,別有所為的私營醫療執業者,混淆醫療專業界定的醫療需要,合理和慣常的治病過程,所需要的方法和過程,經典的例子就是皮膚科的治療與美容,交織出無限想像,迫使個人醫療保險系統作出如下反應。從他們的措施,可以反映出保險公司的態度是否專業定還是市場主導。

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商品化醫療魔咒

市場主導的保險公司為滿足客戶需要,特別是在同類醫療保險產品仍在接受新投保,這類產品依然在貨架上,為追求市場口碑,迴避媒介負面的論述。面對類似的索償,通常都賠得「爽手」,因為整個保險的保費計算是以過去索償數據,預算出現的索償撥備、保險公司的行政開支,任何不足款項均可以於續保費增加來補回,即是說保險公司只是代繳這類不合理的賠償,最終也是整體投保人「埋單」。

保險銷售的過程也絕不會引到有興趣的人,去查究該等保險公司過去保費率增長的幅度,而這類保險公司的醫療保險產品,也有別樹一格的形態。新的醫療保險產品層出不窮,舊的保險會因保費增加幅度急速,使到健康的保單持有人跳船,而剩下來的便是一堆「病壞」。其實這「病壞」也有不少不是真正的病人,他們只是中了商品化醫療系統的魔咒,被這些商品化,私營醫療產品所支配着,他們的醫療需要的心理病態,難以跳出這個惡性循環,因為在過去濫用醫療保險過程中,必然已經透過不必要的檢查過程,把林林總總隱藏的、無關痛癢的、身體機能指數偏離正常的情況,一覽無遺地顯示在醫療紀錄內。

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失實醫療的所需

醫療專業的立場,都被界定為沒有即時治療需要,也不影響平常生活,在醫學上也沒有任何措施和必要可以改變這些情況,故在專業的醫療執業者會告知這類人,不必理會此等情況,但在保險公司的核保原則,這些會被納入已存在的健康問題,因這些情況所引伸日後治療的需要,會被納入不保事項,這裏也是許多投保人於投保申報健康情況下,常犯的錯誤。把上述林林總總檢查反映的結果,簡單地以醫生說沒事,回答中介人提問的健康申報問題,這便構成漏報和失實陳述。

不少自以為醒目,「精甩邊」的投保人,便跌入了這些自找的陷阱,糊里糊塗換了醫療保險,他日在嚴重病發索償時,便提供了許多給保險公司踢單的理據,這類苦主是自作自受的。這種形態營運的醫療保險,和去滿足這些失實醫療需要的商品化療程,是難以持續的。

任何的醫療索償,最終也是投保人一同去找數的!到底我們是上了一條「賊船」,還是大眾一同朝向滿足合理的醫療需要的個人醫療保險制度,需要對醫療保險有正確概念為起步,尋找擁有相同概念的專業保險公司,如投保後要擔任監察的角色,跟進保險公司於合約內容任何的變化!專業的醫療保險公司,會是怎樣處理這些情況?我們下期再討論。

撰文:吳澤偉

七十年代投身保險業,曾任人壽保險從業員協會會長、香港保險代理登記委員會委員

*以上內容輯錄自第775期《iMoney》Focus。

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記者:鄭日棱

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