【保你大】打工仔有公司醫保就足夠? 解構退休後買醫保迷思

理財智慧 18:32 2022/08/26

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筆者在本欄曾經提過,退休後最難預算而且又是最大開支的,就是住屋和醫療費用。因此,當大家真的想退休時,一定要解決了住屋的問題,即是至少要有一個可以無限制地居住的「老巢」。無限制的意思是不用擔心被逼遷,而且不用擔心被大幅加租。

至於醫療開支方面,筆者作為保險從業員,當然會建議大家透過購買住院醫療和危疾保險來保障自己,而每年要交的保費,就計算入你的每月支出中。即是說,將本來是非經常性的支出,轉化為經常性支出,那就更有預算了。不過,很多中產或中產以上的朋友,由於在職時有公司提供的團體醫療福利,故一般都不會自己再買一份跟身的醫療保險,認為這是浪費金錢,根本用不着。今日筆者約了一位準客戶Raymond,他在大公司任職部門主管,年紀剛好50歲,還有10年才退休。由於公司的醫療福利不但保障他,還保障他的家人,所以一直沒有買醫保。但自從政府推動自願醫保之後(有扣稅誘因),再加上身邊有同事在盛年患上重病,他才醒覺公司的醫保也不是可以完全保障到自己,所以才透過一個筆者的客戶,找筆者查詢買醫保的事宜。

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今早,筆者就約了Raymond在芳姐的茶餐廳見面,大家簡單地點了飲品之後便入正題。

Raymond:「其實,我一向都認為,我們這些有完善公司醫保的打工仔,買自己的醫療保險,能夠愈遲買就愈好,至少應該在退休之後才買,因為可以節省好多金錢,主要因為醫保沒有儲蓄成分,每年支付的保費就是用來保當年的住院開支。如果沒病痛,這筆錢就白費了。」

森:「Raymond兄,你說的大致都是事實,但問題是,健康似乎不是我們可以完全控制的。萬一身體機能不聽使,出了一些問題,那麼,到了退休之後,想買醫療保險時,便可能要加價,又或者有不保事項了,這樣可能得不償失呢!」

Raymond:「森哥,一年前你跟我說這番話,我可能仍不會接受,但過去一年,我身邊就有些跟我年紀相當的朋友得了重病,原來公司醫保也不很足夠,所以,我才開始想這個問題。」

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森:「完全明白你的想法。幾年前,我們未必可以回應到你的想法,但這幾年不同了,因為現時保險公司的高端醫療產品,很多都提供大額墊底選項,目的就是照顧你這批人工高,福利好的中產人士,讓你們用一個相對低廉的價錢,『鎖定』保障自己健康的支出(買的時候是完全健康,便可以全面受保),等到將來退休,再沒有公司的醫療保障時,可以保證從一個較大的墊底,轉換至一個較低的墊底,甚至零墊底的個人醫療保險,而不用提交健康證明,以享更大的保障。」

Raymond:「我正是聽到有這類的保險安排,才找人聯絡你呢!而且,現在還可以買自願醫保,即是每年有8,000元的扣稅額,折合可以再節省千多元呢!」

森:「Raymond,你果然精打細算,我可以告訴你,你還可以參加我們的健康程式,即時享有九折優惠。這還不止,如果你最終不用「Claim」這份單,還可以有「No Claim Bonus」,即是無索償折扣。換句話說,在種種『著數』加起來之下,你現在就買一份跟身的醫保,成本已經降至最低了。」

Raymond:「同意,你們真識做生意,事實上,這一切的設計也令我打破了退休才買醫保的迷思!」

森:「哈哈,好的,那麼,讓我詳細講解這個計劃的細節吧!」

Raymond:「好的!」

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撰文:羅國森

資深財經編輯,現任保險理財顧問,擁有認可財務策劃師資格,曾出版《讓你富起來》及《逆市淘金》等暢銷著作。

*以上內容輯錄自第744期《iMoney》Focus。

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責任編輯:陳楚琨

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