【理財智慧】保單可以傳比家人? 呢幾個細節你一定要知 一文了解受益人、保單持有人、受保人

理財智慧 22:19 2022/08/24

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在上星期,網上流傳一張某香港保險公司的內部培訓的圖片,應該是一個「case sharing」的環節,有一個保險經紀協助客人為「六位家人」購買人壽保險,即如果自己不幸離世後,該「六位家人」均可以獲得一筆過的人壽賠償。但「六位家人」中,除了為太太和子女投保外,甚至為情婦和私生子投保。照片被上傳到網上後,引起不少網民的討論,本文便會與讀者了解投保人、受保人和受益人之間的關係。

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事件後續

在事件發生後,有關的照片在網上熱傳,不少討論區都有相關帖文討論事件,大多數人都認為即使是真實的事件,撇除投保金額的多少,在一個內部的訓練作分享也與道德不符。在事後,有關保號指該事件非公司立場,也會向有關員工作跟進。在最近,隨著不少的媒體報導與個別單號或個別經紀操守事件,不少大眾對於保險經紀的觀感已經不好,但今次事件雖只是內部事件,但也引起大眾的關注。

保單持有人

在保單中,保單持有人即在保單中「話事人」,即負責與保險公司建立保單的人,但未必是受保人和受益人。一般的保險公司都要求保單持有人年滿十八歲,因此為子女投保教育基金,大多父或母為保單持有人。保單持有人在保單擁有無上權利,包括更改受益人和取消保單等。但如果是投保醫療保險或人壽保險,保費是取決於受保人的年齡和身體健康,與持有人無關。例如有些人為父母購買自願醫保,自己為保單持有人,可以享有退稅待遇;父或母為受保人,可以獲得醫療保障。

受保人

前面提及,受保人是受保險保障的人,人壽保險理賠取決於受保人的性命。在醫療保險中,受保人往往是無法更改,因為投保時是以受保人的身體狀況為核保準則,因此保費也按受保人的狀況而定。但現時有部分保險公司的儲蓄人壽產品可更換受保人,但也要經過保險公司核保。在為別人投保中,保單持有人與受保人之間要有「可保權益」,例如是配偶、親戚、子女等,但除了血緣外,也可以之間是債權人關係、合作夥伴等,在申請時都要向保險公司申報,而最終能否投保則以核保決定為準。

 

受益人

畢竟是保險公司產品,所有的保險都有人壽保障的成份,受益人即在受保人符合特定理賠條件時可獲得賠償的人。在投保時,可以選擇多個受益人,再按不同份額作分配。受益人不會因為關係中斷而自己改變,例如夫婦兩人寫上對方為受益人,即使雙方後來離婚,但由於投保時已寫上對方為受益人,因此需要自行去更改受益人,否則理賠時對方便會繼續成為受益人。與前面類似,保險公司也會考慮受保人與受益人之間的「可保權益」,但即使是未婚伴侶一般保險公司都會接受,有部分保險公司最近也開始接受同性的伴侶、甚至提貪保單有效時指定一位受益人日後成為保單持有人。

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記者:陳佳恩

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