【保你大】買醫保就似槓桿原理?退休才買醫保 保費不會特別高

理財智慧 21:00 2022/08/11

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筆者有一位50歲的準客戶,由於身邊有朋友和同事在盛年時患上重病,令他明白到,單靠公司提供的團體醫療福利,未必可以保障自己和家人的醫療需要。

另一方面,近年保險公司推出的高端醫療產品(也提供自願醫保版本,即是可扣稅),均提供大額墊底選項,令保費變得極相宜。當受保人到了退休年齡時,可以在毋須申報健康的情況下調低墊底費,以獲得更大的賠償保障。這種設計可以令這批人在年輕時「鎖定」自己的健康,可算是雙贏的局面。

筆者這位客戶最終決定,不再等到退休才買醫保。但現實上,確實有不少朋友到了退休時才想買自己的醫療保險。上次本欄的標題是「退休才買醫保的迷思」,嚴格來說,筆者今日要見的準客戶,就真的有這個迷思。

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筆者這位準客戶叫Vincent,他剛於去年初退休。跟筆者前一位客戶Raymond一樣是公司管理層,有不錯的團體醫療。結果,他和家人一直依靠公司提供的醫療福利。但到了自己真的退休了,又感到有點迷惘,因為年紀大,真的「機器壞」,身邊又有更多老友「中招」,到底應該這時買醫保嗎?筆者約了他在芳姐茶餐廳見面,大家吃過早餐之後便入正題。以下是筆者與客戶Vincent的對話:

Vincent:「到了這個年紀才買醫保,保費是不是很貴?」

森:「只要能夠發揮保險的作用,我都認為值得,管它貴不貴?!」

Vincent:「保險的作用?」

森:「簡單來說就是槓桿作用!如果不買保險,有病的時候,你就只能用存在銀行的錢救自己!但如果有買保險的話,你付出的保費,哪怕只能讓你的錢擴大一倍,也值得。」

Vincent:「嗯,這個我明白!」

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森:「如果你問醫療保險,我認為,只要你買到都值得買,因為你真的賺了。」

Vincent:「是嗎?可以解釋一下嗎?」

森:「其實,醫保是按歲數每年調整保費的,又沒有儲蓄成分,用內地述語,是所謂消費性的。即是說,一位60歲的投保人,無論他早前是否已買了醫療保險,60歲時大家要付的保費都一樣。當然,60歲才開始買醫療保險,最大問題是能否買到,買到的話又是否以標準保費受保,以及完全受保,即是沒有任何不保事項。」

Vincent:「噢,我和太太的健康還可以,至少到這一刻都未因大病住過醫院。如果我現在買到醫療保險的話,是否等於已經賺了過去幾10年的保費呢?!」

森:「是的!而且,以醫保每年的保費和萬一入院所涉及的開支,槓桿比例是很高的。即是你可能只付2萬元保費一年,但一次住院可能要花20萬元,甚至40萬元,槓桿可以高達10倍、20倍,甚至更高。」

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Vincent:「但年紀愈大,保費愈貴,槓桿比率豈不是降低了?」

森:「Vincent,你也很心水清,但年紀大了,出事的機會也大了,多賠幾次的話,槓桿比率可能更高呢!」

Vincent:「明白,那麼,危疾保險又如何?這個年紀才買是否划算呢?」

森:「那麼,你先要瞭解醫保和危疾保的分別了。」

撰文:羅國森

資深財經編輯,現任保險理財顧問,擁有認可財務策劃師資格,曾出版《讓你富起來》及《逆市淘金》等暢銷著作。

*以上內容輯錄自第746期《iMoney》Focus。

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