【保你大】一文了解自願及非自願醫保最大分別 高端自願醫保最「無敵」?

理財智慧 13:41 2022/07/30

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不經不覺,自願醫保已經推出了3年。根據食衛局(上屆政府時的簡稱)的指引,保險公司必須提供一次機會,在免核保的情況下,讓原有客戶可以轉去自願醫保的計劃,繼續受保。筆者估計,經過了3年,要轉的都已經轉了;未轉的也就不容易無條件去轉,因為現在才轉,保險公司都會要求客人申報健康,並重新核保。

另一方面,當最初推出自願醫保時,主要都是傳統醫保的產品,即是按照住房級別來劃分,以及每個賠償細項都有上限的那種醫保。但後來,保險公司陸續推出高端版的自願醫保計劃,即是主要賠償項目不設上限,只有每年或終身上限的那種醫保(保費方面會有墊底費選項,墊底費愈高,保費愈便宜)。如是的話,筆者作為一位保險顧問,遇到客人來諮詢買醫保,應該怎樣提供意見?是否買自願醫保較著數?筆者的答案是:當然,尤其是高端的自願醫保。

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這一天,筆者約了一位準客戶到芳姐的茶餐廳談醫保。這位準客戶叫Vincent,只是40多歲,未婚。他公司提供了一份最基本的團體醫保給他,但最近他身邊有朋友患上重病,才醒覺公司的醫保真的不足夠,所以想加大自己的醫保保障。我們吃過下午茶之後便入正題。

Vincent:「現在我們新買醫保,是不是一定買自願醫保?」

森:「客觀上,我們仍有非自願醫保的產品,所以,你不一定要買自願醫保的產品;但主觀上,我強烈建議你買自願醫保的產品,尤其是高端的自願醫保產品。」

Vincent:「自願醫保和非自願醫保的產品有甚麼分別?」

森:「最大的分別當然是可扣稅和不可扣稅這個分別。」

Vincent:「我的意思是,從保障角度看呢!」

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森:「除了稅務考慮之外,單是兩點,就已經可以肯定,買自願醫保會較好了。第一,自願醫保是不設等候期的,買了之後便即時受保。非自願醫保一般會有30日等候期,除非是因意外入院。第二,如果是一些未知的已存在疾病,非自願醫保可能不獲保障,但自願醫保則訂明可受保,只不過有幾年過渡期而已。這是政府規劃自願醫保時,想將業界一些不統一的做法劃一,而這個項目就是其中一個。但我知道,個別保險公司的條款,比自願醫保的要求更寬鬆,投保一個月後出現未知的已存在疾病也可受保!」

Vincent;「似乎自願醫保是無敵的!」

森:「如果是傳統的自願醫保,就要注意一點,那就是賠償金額很多時都是以每個保單年度計算,而不是每宗住院計算的。」

Vincent:「這個重要嗎?」

森:「這個要看具體情況,假設住院的雜項開支賠償上限是1.5萬元,但以每個保單年度計算,而你又不好彩,同一個保單年度入2次醫院,而第一次又已經用盡該1.5萬元,那第二次住院便不能再賠這個雜項支出了。」

撰文:羅國森

資深財經編輯,現任保險理財顧問,擁有認可財務策劃師資格,曾出版《讓你富起來》及《逆市淘金》等暢銷著作。

*以上內容輯錄自第768期《iMoney》Focus。 

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撰文 : 陳楚琨

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