【保你大】退休先投保 醫保與危疾保 二擇其一點先好?

理財智慧 21:22 2022/06/29

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上日提到,筆者的一位準客戶Vincent剛於去年初退休,過去他和家人一直依靠公司提供的醫療福利,所以沒有買過跟身的醫保。到了這一刻,他一方面想買份醫保,萬一有病也可以多個選擇;另方面又怕這時買沒著數。筆者告訴他,如果他現在的健康仍然可以買到全面保障,又不用加額外保費的醫保,就真的要買了,因為等於賺了過去幾十年的保費,因為醫保是按歲數每年調整保費的,又沒有儲蓄成分。

一位60歲的投保人,無論他早前是否已買了醫保,60歲時買,這一年大家要付的保費都一樣。當他明白了醫保的情況後,他再問筆者危疾保險又如何?因為聽說危疾保險就真的是早買才著數。於是,筆者首先告訴他,這兩種保險的分別。

森:「醫保是實報實銷的,即是要拿單據來賠;危疾保險則是按投保額作現金賠償。保險公司不管你怎樣運用這筆錢,即使不用來醫病也可以。」

Vincent:「那麼,即是買危疾保較好?!」

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森:「那又未必?因為醫保的保障範圍比危疾保大得多,無論因病或意外的住院都可以索償,而危疾保則保障幾十種重病,當然最主要一定是保癌症、心臟病、中風等。一旦患上這幾類重病,所要醫藥費可以很大呢!」

Vincent:「啊,原來如此!」

森:「這樣說吧,年紀大了才買人壽或危疾,槓桿比率肯定會低一點,因為每年要交的保費,是以你買保險當年的歲數釐定。另外,市場上主流的危疾保險,都是有儲蓄成分,即保費會比沒有儲蓄成分的危疾保為高。因此,當退休時才買,保費肯定會較高!」

Vincent:「那麼,買沒儲蓄的危疾保豈不是較抵?」

森:「那又不一定,因為沒儲蓄的危疾保,一般不會終身保障的,很多都只保到70至80歲,即是說萬一保障期結束,你也沒患上受保的重病,你付出過的保費就會報銷。但有儲蓄的危疾保則不同,如果到80歲時你仍健康,這時退保也可以退回你的保費,甚至有額外回報,視乎當時保單的總現金價值(主要視乎保單的年期,年期愈長,回報愈高)。」

Vincent:「原來有這個分別!」

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森:「其實,所有有儲蓄的保險,無論人壽或危疾,都等於一份有保費回贈的保險。例如,在保單生效期間,就算無發生受保危疾,投保人也可以取回部分,或全部,甚至更多的現金,所以,有儲蓄的保險,就等於一份有保費回贈的保險。」

Vincent:「也有道理!如果要二選一,你會建議我買哪一份?」

森:「如果真的要二選一,我會建議你買危疾保!」

Vincent:「啊!我還以為你會建議我買醫保。」

森:「哈哈,我的看法是,萬一有病,你始終可以依賴公家醫療,尤其是患上重病時,更可能不用等太久。但你患上重病,公家醫療最多只能為你提供醫療服務,而不會給你一筆現金。我有一位客人,他本來有一份醫保,也有一份危疾保,後來他取消了危疾保,但不久之後,他因為心瓣問題,要入院修補心瓣。由於這是大手術,私家醫院也不接,最後是在公立醫院造手術,埋單只是千多元。這筆錢當然用醫保可以賠到,但這個本來是受保的危疾,但由於他取消了危疾保,所以沒得賠。他因為這個重病而丟掉原來的工作,一段日子後才找回另一份工,但期間損失不少收入。如果他選擇取消醫保,保留危疾保的話,便可得到一筆現金補貼,住院費用自己付也只是小數目。」

Vincent:「噢,這麼不幸?!但他為甚麼要取消危疾保?」

森:「他認為保費貴,保障範圍又細!」

Vincent:「噢,這樣嘛!」

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撰文:羅國森

資深財經編輯,現任保險理財顧問,擁有認可財務策劃師資格,曾出版《讓你富起來》及《逆市淘金》等暢銷著作。

*以上內容輯錄自第748期《iMoney》Focus。 

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責任編輯:陳楚琨

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