【投資心理學】一文了解界外效應 點解行路都可以回贈保費

理財智慧 18:10 2022/05/04

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如果有留意保險產品的讀者,都知道某保險公司多年前推出了一個運動的程式,希望以獎勵鼓勵投保人投入健康生活,如果投保人每日有有足夠的步數或做指定的身體檢查,便可以獲得10-15%的保費折扣,這個運動應用程式應用了界外效應(Externalities)。政府在考慮實施每一項政策時,往往都會考慮帶來正面或負面的界外效果。本文便會透過現時不同的事例反映界外效應對我們的影響,以及在界外效果下的投資策略。

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界外效應

界外效應是文憑試經濟科的重要內容,是指某人從事生產或活動時,會不會影響到第三者的福利,正面為正面界外效應(positive externality) ,負面為負面界外效應(negative externality) ,當中涉及社會成本、私人成本和界外成本的概念。例如一個工廠,在生產期間造成水污染,而污染影響了其他人,便會造成負面界外效應。

保費折扣

透過運動的應用程式,提供保費折扣便是正面界外效應的例子,在保險公司角度而言,每日運動即投保人有健康的身體,身體便會較好,變相索償的機會減少;在投保人角度而言,做運動可以減低保費支出,何樂而不為呢;在社會層面,如果不少人因為享有折扣而每日運動,這樣市民整體的健康較好,求診人數減少,對於醫療壓力也減少,造成正面的界外效應。

電動車一換一

政府早於2050年前承諾要實現碳中和,也在環保議題上推出不少的政策配合,例如電動車一換一計劃。如果政府不提供電動車稅務折扣,相信不少市民都未必考慮電動車,始終電動車價格不便宜、充電位不足、充電需時等缺點,因此相信不少人都寧願繼續買汽油車,而不會因為「社會利益及成本」而轉用電動車。因此政府推出電動車一換一計劃,增加市民換電動車的誘因,同時也增加環保效益。用家透過現時合資格的汽油車以一換一形式購買電動車,可以提供稅務優惠,在用家角度而言,可以節省了幾十萬的稅項,變相換車的成本下降;在政府角度而言,減少了對於化石燃料的依賴,對於環境的污染又可以減少,帶來正面的界外效應。

投資建議

正如前面提及,政府透過干預去增加「正面的界外效應」,例如膠袋徵稅、接種疫苗和環保議題等。正如最近有不少團體批評特首候選人李家超未有提及「環保和可持續發展」,要求重新審視明日大嶼計劃,「生態文明建設」也早已是國家的政策,因此作為投資者,可以考慮一些與環保議題有關的基金,例如法巴能源轉型基金和富達基金 - 可持續發展水資源及環保處理基金等。

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責任編輯:陳佳恩

 

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