【未雨綢繆】退休三寶即係咩?釐清三大退休理財產品特性

理財智慧 17:34 2022/01/21

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勞工及福利局局長羅致光去年底指,由於強積金成立至今只有約21年,未算成熟,到2040年才算是較為成熟,故此積極推動協助中低收入人士的退休生活,當中,香港按揭證券於近年推出「退休三寶」,即「安老按揭計劃」(逆按揭)、年金及保單逆按揭。另外,市面上亦有不少同類產品,以助退休人士應對其退休需要。不過,若要從中挑選出最合適自己的退休產品,必須先充份了解其特性。

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一、 年金

年金是長期的保險產品。投保人可選擇以一筆過或分期方式投保,及後承保人便會在指定年期或年齡內,以每年、每月或每季的方式向投保人派發穩定的金額。政府在2018年推出終身年金「香港年金計劃」,入場門檻為5萬元,上限為300萬元,投保人需以一筆過繳付保費的方式投保,其後便可終身收取每月保證年金金額,並確保投保人收取的終身年金金額不少於已繳保費的105%。

假設一位65歲男士投保,直至79歲時,他所收取的年金應已等同其所繳的保費,而在80歲時,他所收取的年金金額累計已相當於繳保費的105%,但往後的日子仍可每月收取年金。投保人壽命愈長,所收取的累積年金金額便會愈多,反之亦然。由此可見,年金的主要功能在於提供長期穩定退休收入,以對冲長壽風險,故其回報及風險均相對較低。

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二、 逆按揭

香港按揭證券推出的「安老按揭計劃」(逆按揭)是另一為退休人士提供穩定收入的產品,年滿55歲者皆有資格參與計劃。逆按揭是銀行貸款的一種,業主可將其物業價值轉為覆蓋指定年期的每月年金。它與一般的樓宇按揭不同,參與逆按揭的人士無需在參與計劃前還清貸款,並且在貸款期內仍可居住在該物業中。

當參與者去世後,其直系親屬只要全額償還該筆貸款,便可享有優先贖回抵押物業的權利。若他們選擇不行使優先贖回權,銀行將通過出售該抵押物業,來還清未償還的貸款。但要留意,申請人的年齡、人數、抵押的物業價值和年金期數均會影響每月領取的年金金額,申請人年齡越大,期限越短,獲得的年金越多;財產價值越高,收到的年金就越多,反之亦然。

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三、 保單逆按揭

除物業能承造逆按揭外,保單也能以類似方式承造貸款。香港按證保險公司為60歲或以上人士安排及申請保單逆按貸款,已退休或準備退休人士可利用其壽險保單作為抵押品借貸,並能選擇在指定年期(如15年、20年,甚至是終身)收取年金。當申請人去世後,壽險保單的身故賠償金額將用作償還貸款。

同樣地,申請人每月收取的年金金額,將由其年齡、性別、年金年期及壽險保單的身故賠償金額而定。一般而言,身故賠償金額愈高,每月收取年金的金額便愈高。此外,申請年齡愈高,收取年金的年期愈短,每月收取的年金金額亦將因為攤分年期較短而愈高。

然而,保單逆按揭是貸款的一種,當中涉及利息開支、按揭保費、法律費用以及其他開支,加上壽險保單的身故賠償金額也有可能因年度審核而有所不同,故每月收取的年金金額或會不同。

 

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撰文 : 陳楚琨

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