【未雨綢繆】富達:退休收入策略三大要素 除了要考慮收入開支仲有咩?

理財智慧 18:25 2022/01/14

分享:

分享:

隨著社會人口高齡化,政府亦愈重視港人的退休後收入,例如持續改善強積金計劃,包括推出可扣稅自願性供款、擴闊強積金的投資範圍至中央政府及內地政策性銀行債券,以及研究將環境、社會及管治 (ESG) 因素納入強積金基金的投資過程。按揭證券公司亦推出「退休3寶」,即安老按揭(或稱逆按揭)、香港年金及保單逆按計劃,讓退休人士自製長糧應付生活開支。

同場加映:【溫股知新】重溫見底指標 升勢漸趨全面?

根據上月發佈的《富達情緒調查》,六成港人表示當計劃退休時,強積金為主要退休收入來源,反映其提供退休保障的重要性。富達認為一項可靠的退休收入策略應具備三項條件,第一是能夠估算退休後的可預計收入,其次是足以應付退休後的基本生活開支,第三是提供足夠現金流及靈活性,最終甚至能為退休資產增值。

一、 可預計收入

可預計退休收入來源,例如退休儲蓄、強積金 / 公積金、年金和逆按揭等,需要覆蓋基本生活開支。然而,《富達環球退休調查 》顯示,有近四分之一受訪港人卻對退休所需的儲蓄金額沒有概念。

如果想在退休後維持退休前的生活水平,港人應盡早實踐退休計劃。假設由25歲起,每年儲蓄年收入的20%,在65歲時應擁有12倍退休前的年薪以應付退休生活所需。「富達退休儲蓄法則」亦建議進度指標,在30歲時應擁有年收入2倍,40歲時應為5倍、50歲時為8倍、60歲時為11倍的儲蓄。

【筍工推介】郵政署招聘銷售經理 主要負責電子商務方案 月薪逾4.2萬元 【見下頁

    點擊圖片放大
    +17
    +16

二、 基本生活開支

每個人所需的生活開支也有不同,利用入息替代率(Income Replacement Ratio),即基本生活開支佔退休前收入的百分比,可幫助估算基本退休生活開支。「富達退休儲蓄法則」建議,如家庭入息介乎25,000至150,000港元,入息替代率應介乎48至59%。例如一個月入30,000港元的家庭,入息替代率為59%,每月便需要17,700港元維持退休後的基本生活;而一個月入60,000港元的家庭,入息替代率則為48%,退休後每月便需要28,800用作基本生活開支。

三、 現金流及靈活性

除了計算退休儲備能否支持基本生活開支外,提取儲備的方式也會影響退休大計,若每月提取金額過多,退休儲蓄便有機會很快耗盡。富達建議本港退休人士在首年提取不多於儲蓄的4.1%,及後每年根據通脹調整提取金額。

假設一位65歲的退休人士,退休時有400萬港元的退休儲備,他應每年提取4%,即160,000港元以應付日常開支,及後每年按通脹調整應提取的金額,如退休後第二年的通脹率為2%,他便應提取163,200萬港元。

同場加映:【青姐話】金融豬肉即食麵 基建水泥多概念

本港最新的男女平均預期壽命分別達83歲及88歲,假設在65歲退休,港人平均退休生涯近20年,退休人士一旦遇上重大變化或突發健康問題,一筆應急錢便來得重要,因此退休收入來源必須多元化,同時應選擇高靈活性的投資產品,以應對任何緊急狀況。

【《iMoney》最具國際視野的資理財創富頻道 -- 融滙國際最好、最新的投資理財智慧及方法,讓讀者盡快踏上「財務自由」之路】

#免費下載《香港經濟日報》App: http://onelink.to/8svabv

#國際視野 精明理財 盡在iMoney網站【imoneymag.com

#如欲查看更多iMoney全新網上專欄的內容請【https://bit.ly/2zJY7DJ

#即Like iMoney智富雜誌 專頁【設定為 搶先看/See First】搶盡投資先機

開啟hket App,閱讀全文

撰文 : 陳楚琨

緊貼財經時事新聞分析,讚好hket Facebook 專版
訂閱《香港經濟日報》電郵通訊
收取第一手財經新聞資訊 了解更多投資理財知識 提交代表本人同意收取香港經濟日報集團所發出的推廣訊息,你也可以查閱本網站的私隱政策使用條款