【理財智慧】 何謂教育基金? 如何幫子女達到海外升學的目標

理財智慧 17:55 2021/11/24

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在多年前銀行廣告中,香港首位奧運金牌得主李麗珊的一句「養大一個小朋友要400萬」,成為當時熱話,也嚇怕不少的父母。但經過多年後,隨著百物騰貴,不論衣食住行各方面的開支都一直增加,因此相信400萬已經不足以「養大一個小朋友」。再加上香港近年出現的移民潮,由於舉家移民的成本太高,因此不少的父母也考慮將子女送往海外的大學讀書。為了滿足這個新興的市場,不少保險公司都推出名為「教育基金」的產品,實說話只是具儲蓄成份的人壽保險計劃,本文主要分析購買教育基金時候的需要注意的地方。

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訂立儲蓄的目標

有別於其他的儲蓄計劃,教育基金的目標是十分明確的,主要是一個長達十多年的儲蓄計劃供子女在海外升讀大學,以支付學費、生活費用等。讀者如果有意為子女設立一個教育基金,首先要訂立儲蓄的金額,因為是可預期和計算的,例如以英國升學為例,預計至少都要以三百萬為目標。由於預期滾存期長達十多年,也要考慮通脹對於教育開支的影響。

投保和退保的年齡

如果讀者是希望為子女成立一個教育基金,當然愈早投保愈好,滾存期愈長、回報也會愈好。儲蓄保險保費繳付的方式主要分為一次性/年繳/月繳,本金愈多,滾存時間愈長,回報會愈高。因此如果資金充裕的話,讀者以一筆過支付保費的話,回報會最高,其次為年供和月供。例如以某保險公司儲蓄產品為例,如果一筆過支付支付50萬的保費,在20年後退保的話,可以取回142萬左右 (保證與非保證回報合計) 。

在投保的時候,要留意子女18、19歲時的回報,因為這個是他們到海外升大學的年齡。同時,儲蓄保險計劃分為保證與非保證的回報,投保人要先參考保證的回報,其次才考慮非保證回報。因為保證回報是保險公司100%承諾的預期回報,但非保證回報會受到其他不同的因素影響。如果讀者想了解保險公司過往的儲蓄產品非保險回報,可以在網上搜尋紅利實現率,列出了非保證回報的實現情況。

投保人要量力而為

正如之前介紹的不同儲蓄方法,由於讀者也要預留部分收入應付日常開支,因此建議教育基金預算最多只佔家庭總收入的10-15%。如果讀者決定以月供或年供的方式進行供款,在投保時已經要決定好每期的供款金額,在決定後大部分的保險產品不允許在供款幾年後更改金額,否則只可以「開新PLAN」,但變相縮減滾存期,影響了回報,因此投保前要考量清楚自己的供款能力。
有部分的儲蓄計劃設有保費假期,主要是解決投保人因為不同原因而希望暫緩供款的需要。投保人可以向保險公司要求申請暫緩支付保費,但保險計劃仍然有效,本金可以繼續滾存。

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先風險及回報

教育基金的主要目的是長期和低風險的投資計劃,因此不是所有類型的投資產品也適合進行投資。當然前面提及的一些保險公司儲蓄產品是其中一個可取的選擇,令投保人養成儲蓄的習慣,也可以提供一定的保證回報,當然投保人定期也要審查自己的回報。同時,如果讀者是較進取的話,可以將少部分的投資在月供的基金,例如保險公司的投資相連壽險產品,定期會有單位回贈,也可以達到平均成本法的優點。

 

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責任編輯:陳佳恩

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