【理財錦囊】退休儲蓄應幾時開始做準備? 富達:四大原因撐愈早愈好

理財智慧 18:08 2021/11/04

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近年不少年輕人很早已明白儲蓄投資對累積財富的重要性,但事實上,愈早開始為退休儲蓄作準備,就較易達到目標。富達國際香港退休金及個人投資業務銷售總監陳宇昕指,年輕人有時錯失了部署退休以及建立財務安全網的最佳時機,她也為大家剖析四個儲蓄投資宜早不宜遲的原因。

1.是從來沒有完美的入市時機

陳宇昕指出,眼見樓價高居不下,購置上車盤的首期動輒數十萬甚至過百萬元,不少年輕人也打消置業念頭,認為與其辛苦節省開支,倒不如集中滿足眼前生活所需,更遑論數十年後退休後的所需儲備。

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但除了安居樂業,人生不同階段的大小事也會花上不少金錢和時間,例如升學進修、結婚、育兒等。愈早養成儲蓄投資的習慣,便能在部署退休的同時,為自己建立財務安全網,以助應對人生不同階段所面對的煩惱。剛開始儲蓄的時候,當然無法馬上滿足退休需要,但當儲蓄成習慣後,累積的財富亦將隨著收入增加而遞增。

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2.要把握時間及早開始投資

陳宇昕表示,剛涉足社會時,年輕人也許未有豐富的工作經驗,但卻有最強大的武器 – 時間。這是因為當投資期愈長,受惠複息效應的效果愈顯著。經過數十年的滾存,回報亦會相對可觀。反之,如果愈遲開展投資及儲蓄計劃,時間就會變成你的敵人,這時便要更多本金或增加儲蓄率才能彌補退休缺口。

根據「富達退休儲蓄法則」,如果由25歲起,除了強積金供款外,需儲起收入的20%,並在儲存投資期間,把超過50% 的儲蓄投資於股票,直到65歲時,應可擁有退休前年薪的12倍作退休儲備。若將投資大計推遲至30歲開始,便要將提高儲蓄率至收入的24%,假如再推遲5年至35歲開始,儲蓄率則要提高至29%,以追趕進度。

3.稅務優惠增投資誘因

一般而言,初出茅爐的年輕人薪資水平並不高,因此每年需要繳交的薪俸稅有限。然而,薪資隨著工作經驗逐漸增長,「打工仔」所需繳納的薪俸稅也一同增加。為了鼓勵大眾及早為退休未雨綢繆,政府近年推出了不少稅務優惠,包括延期年金、強積金可扣稅自願性供款(TVC)等。以TVC為例,每名供款人每年扣稅上限為60,000元,以累進稅率最高稅階17%計算,即最多可節省10,200元的稅款。

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4.物業風險不容忽視

陳宇昕指,雖然有年輕人選擇聚焦現在,但卻有人視投資物業升值潛力為累積財富的重要方法。,如果購置多於一間物業更可望定期收取租金作被動收入,因此很多人都期望在退休後「以租養老」,又或者當有資金需要時便「大屋換小屋」。

但要留意,政府近年來推出不少壓抑樓價措施,例如雙倍印花稅(DSD)及額外印花稅(SSD),分別提高買家36個月內出售物業及購置第二間物業的成本。雖然投資物業只為退休打算,上述成本或有舉足輕重的影響,萬一投資者短時間內有資金需要,賣家便需支付沉重的額外印花稅,加上其他雜費,變現成本大大增加。相對而言,以儲蓄投資的方式累積財富,卻能以較低成本變現,如投資於扣稅產品,更能節省稅項。

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記者:陳詠妍


 

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