【理財智慧】電子支付 X 虛擬銀行 帶動嶄新消費模式

理財智慧 15:51 2021/11/01

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電子支付在全球日漸普及,但有人形容本港的電子支付發展較落後,隨着港府派發「電子消費券」,不少港人有更多機會接觸電子支付。全球支付技術龍頭Mastercard香港及澳門區總經理陳一芳,和虛擬銀行livi bank產品總監洪滿霜接受本刊訪問時透露,「電子消費券」推動市民學習使用電子支付,從而有更多支付產品推出市面,無形中,疫情成為帶動新消費模式的「契機」。

疫情期間更多人着重衛生意識,不少人使用電子支付服務,如在網上平台買外賣、購物等,當中都是以無現金的方式支付。美國金融服務技術公司FIS旗下Worldpay發布《2021年全球支付報告》,提到香港將在2024年發展成無現金城市,屆時現金交易僅佔實體交易不足2%。隨着政府於今年8月起發放「電子消費券」,令不少人嘗試接觸電子支付,與傳統方式不同,電子支付可選擇的付款模式多變,除了信用卡外,新崛起的支付平台,亦令更多新的付款模式應運而生。其中最為人所知的,大概就是「先買後付」(Buy now,pay later)。

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Mastercard早前與livi bank合作推出全港首張「先買後付」虛擬扣帳卡「livi PayLater」,或有人疑惑,「先買後付」與「分期付款」有何分別?傳統「分期付款」一般由信用卡發卡行提供,支付的期數也有規定。至於「先買後付」則由支付平台提供,以「livi PayLater」為例,用戶可自行決定付款期數,而且可應用於小額交易。

「先買後付」將「分期付款」的覆蓋面放大,陳一芳透露,Mastercard在美國、英國、澳洲陸續推出「先買後付」的服務,並認為該風氣將會在港盛行。洪滿霜補充表示:「在金融科技的發展下,就可以更靈活運用分期付款,以往的分期計劃局限於此,正因為PayLater的服務不需要與特定商戶合作,以金融科技處理批核、採集大數據計算,令評估過程更安全、快捷,借貸利息及金額都由此模式決定,銀行不需向用戶索取入息、債務證明,正正體現了科技能將舊有的銀行服務靈活化。令分期付款不受時間、地方所限。」

以往可能只有部分商戶提供分期付款服務,例如電器店等,現在在任何商戶,甚至買一杯咖啡,都可以分期付款。洪滿霜指出,「先買後付」不但比傳統的信用卡「攤長」付款時間,而且十分自主,用戶可以透過手機應用程式,自行使用分期付款服務,每宗交易分期的期數、金額由用戶自訂,過程由申請至開通只需數分鐘,更可隨時自由更改分期的選項,比傳統的填表方式自主得多。又指分期付款能釋放現金流,用戶不需要一次過付清,剩餘的資金可以用來做其他事,預算規劃更彈性。

除了新的支付模式「先買後付」之外,談及電子支付在未來的發展,陳一芳透露,在全球各地也正研發新技術,例如生物驗證技術,「去年在新加坡與卡廠IDEMIA首次制作並推出指紋驗證信用卡,以指紋驗證持卡人身份,在付款時只需將信用卡插入讀卡器,把手指放上指紋認證晶片即可,比起傳統PIN碼或拍卡付款更安全。」相信不論虛擬銀行技術還是電子支付,新產品皆能持續受惠於科技發展,令到大眾生活更便利。

而livi bank亦相當注重用戶的服務體驗,即是操作簡單、方便快捷,洪滿霜提到,正因為他們參與在構建產品過程時,十分留意用戶需求,務求讓整個流程更完美。由於livi擁有中銀(02388)、怡和、京東(09618)等股東支持,此股東組合可構成「生態圈」,好讓livi更了解客戶,令服務更完善,圍繞客戶推送服務。「因此我們有怡和及yuu,服務到360萬名客戶,如yuu的儲分、支付及即時獎賞,三合一成為一條龍的流程,不要分開做,我們有這些優勢,並會做得更完美。」

使用電子支付,除了服務體驗外,用家最關注的就是數據安全。洪滿霜指,他們所推出的代碼化支付(Token)技術,能保障網絡安全且方便使用,她舉例指:「Mastercard的扣帳卡只在開通後選擇『Token Connect』,之後就不需要逐張卡輸入資料,按一個鍵即可在多個網站購物。代碼化的好處在於信用卡的資料不會留在商戶網站,我們是全港第一間推出代碼化支付的虛擬銀行,滿足客戶在此方面的需要。」洪滿霜指出,livi bank早前與京東曾合作試行,首次推出時配合了京東「618」購物節,反應也很熱烈,相信代碼化支付能為客戶帶來新的網上購物體驗。

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攝影:彭大偉

責任編輯:龍紀瑩

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