【利財筆記】自製長糧 千萬富豪月收4萬

名人薈萃 14:18 2021/10/12

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自從2008年爆發金融海嘯,美國聯儲局推行量寬貨幣政策後,過去十多年香港息率一直處於極低水平。倘若退休人士倚靠銀行定存收息過活,肯定很快食清老本,不能安枕無憂。

即使有足夠資金認購10年期企業債券,每年息率亦不過2厘多,只能抵銷通脹。若然為了高息,認購內地房地產商發行的債券,一旦遇上違約,更是血本無歸。若把資金投入股市,過去十多年,內地和本地股市有波幅,無升幅,能夠賺到3厘至4厘的股息已很幸運。

過往退休人士手持千萬元資產,當中若700萬元是自住樓,餘下300萬元屬流動資產,即使每年賺到4厘回報,一年只得12萬元,即每月只得1萬元可用,實在很難做到「退而不憂」。幸好過去10年,特區政府透過按揭證券公司,先後推出安老按揭和終身年金計劃,又放寬長者生活津貼的申請資格,令擁有千萬元資產的長者可以自製長糧,每月收取到固定收入,金額可以高達4萬元。

以一對65歲夫婦為例,倘若二人不打算留下遺產,便可以善用手上的千萬元資產去自製長糧。首先,700萬元的自住樓可以用作申請安老按揭,每月可以收到18,130元(以固定利率計算,以浮動利率計算則收到15,400元)。餘下300萬元流動資產,應盡量購買終身年金,但又要避免失去申請長者生活津貼的資格。

留意長津資產及入息上限

現時普通長津的資產上限約55萬元,高額長津約24萬元(明年中將調高至與普通長津一致),自住樓和終身年金不計入資產,因此千萬身家亦符合申請資格。值得注意是安老按揭所得的年金不計算在每月入息上限15,620元之內,但終身年金則會計算,故此要適度購買終身年金,以免收入超過入息上限。

筆者上理財班時設計了一些例子,供手上約有千萬元資產的65歲退休夫婦作為參考。若然申請安老按揭,認購240萬元終身年金,餘下50多萬元認購股票、銀債或其他投資產品,再加上普通長津(每人每月2,845元),每月收入可以達到38,000多元。若然認購270萬元終身年金,只餘下20多萬元認購其他投資產品,連同高額長津(每人每月3,815元),每月收入更高達4.1萬元(見附表)。

除了長津外,65歲以上長者每年還可以獲發2,000元醫療券,享用「兩元任搭」乘車優惠,政府亦不時派糖,多派一個月長津和提供其他長者福利。

因此,一對夫婦勤奮工作幾十年,只需要供滿一層約700萬元的自住樓,以及儲起300萬元退休金,再加上政府的福利,每月的收入有4.1萬元,是現時香港二人家庭入息中位數(約2萬元)兩倍有多,又不用交租,實在是可以做到「退而不憂」。

撰文 : 林本利

欄名 : 利財筆記

 

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責任編輯:陳詠妍

 

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