【你財策劃師】50歲夫婦擁逾3000萬資產 退休後如何善用時間?(下)

名人薈萃 17:32 2021/08/27

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夫婦存款組合中還持有外幣,應以用途做考慮,例如海外置業,生活需要或進修等便是恰當。假如只是投資,必須考慮清楚持有比例,因外幣長期走勢及利息收益一般與國家經濟掛鈎,而經濟往往是周期性,所以長期持有外幣不一定可以像投資其他資產般升值。退休規劃中,保險保障必須做好,確保不會在面對風險時大失預算。他們很久以前已購買了人壽及危疾保障,二人總保障額有400萬元,危疾保障每人有50萬元,剛剛更購買了私人醫療保險。

投資組合宜強調收益

做好流動資金及保險安排後,便輪到投資組合規劃。由於他們快將退休,組合應強調收益。目前600萬元的股票及基金組合之中,股票佔三份之一,其餘是派息為主的基金。雖然二人有投資股票,但並不熟悉如何選擇,而且擔心投資股票有所損失,所以佔比較低。這反映他們並不適合承受高風險投資,所以不應該有過高資金比例直接投資股票。

現時,夫婦的基金組合佔400萬元,包括派息基金及部分兼備派息及保本的基金,後者雖然感覺更安心,但派息不高,低於3%,其他派息基金則有5至8%收益。這是個人取捨問題,基金難以同時保本及提供高收益,他們應考慮利用不同資產滿足不同需要。若追求高收益率,可配置資金到派息基金;相反,追求較高保證及穩定收益,便配置資金在年金及儲蓄型保單中。

筆者建議他們以期望收益作前提,假設將來二人皆退休後生活水平不變,不計交稅,每月需要約6萬元生活費,一年約72萬元。假如財富組合能夠製造5%收益,組合價值便要有1,440萬元,所以首要需要檢討目前資產組合是否能夠派發收益及達到5%收益率,可以的便保存,否則要考慮是否繼續持有,或調動為長期增值資產類別。

經了解後,夫婦組合中有約900萬元資產有機會達到這效果,當中包括保證及非保證部份,所以之前討論的存款應配置540萬元到派息組合,可考慮資產包括派息基金及儲蓄保單,餘額可以配置在以長期增值為目標的資產,包括股票及股票基金等。然而,投資港股就要接受市場持續波動,市場特有風險將令收益有風險。

 

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撰文 : 林昶恆

欄名 : 你財策劃師

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