【你財策劃師】物業投資不是唯一工具 善用基金股票也有收益(上)

名人薈萃 08:13 2021/05/31

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【你財策劃師】物業投資不是唯一工具 善用基金股票也有收益(下):【下一頁

擁有一個單位以上的人,都希望能把其中一間放租出去,增加其個人的現金流動,從而減輕個人財務壓力。今期讀者Ben想擁有收租物業,令個人財務狀況放鬆。Ben現時在電訊公司從事業務推廣工作,底薪以外亦有佣金收入,所以收入亦會較波動。

根據去年入息估算,他每年收入約96萬元,即每月約8萬元,他的自住物業市值950萬元,未還按揭約460萬元,由於前年透過加按套現資金,須約28年才完成供款,除了自住物業外,他亦有一個已付全數的車位,車位租金每月約2,500元,每月供樓約1.9萬元,與此同時,他也每月投資2萬元月供股票投資計劃。

Ben的太太今年29歲,在公營機構工作,雖然人工不高,只有1.6萬元,但勝在鐵飯碗。Ben和太太打算在未來數年生小朋友,他們希望可以為將來創造更多被動收入,保障小朋友未來的生活。現時居住的物業由Ben名義持有,而太太代屋企人持有另一物業作收租用途,因此不能用二人名稱再購買物業,否則便要支付額外印花稅;雖然受政策限制,但Ben仍然想著如何可以買樓,達到有樓收租的生活。

自住以外的物業都是一種投資工具,但是否投資都要考慮需要及現金流的安排,Ben自言,假如選擇物業作為製造收益的工具,該收入是頗低,所以買樓收租可能只屬次要目的。其實,他心態都是買樓搏升值,不過在未升值之前也算有些收益,這樣的話,買樓投資亦是合理選擇,但大前提是要估計物業未來還有多少升值空間。

鍾情於投資物業的人,一般會樂觀估計投資物業可以在中、短期獲利兩至三成,如果這不是Ben的想法,投資物業未必是他的首選,事實上,資產將來價格走勢的變數太多,甚至有些因素聞所未聞,就像上年發生全球大疫症也是在毫無徵兆下出現,以往更出現不少黑天鵝事件了。對未來的不確定性,我認為最簡單的處理方法便是平常心。但不要混淆了「平常心」和「佛系」,後者只是隨緣,而前者是做最好的準備及做最壞的打算,不能夠只想好的方面而忽略了壞的影響。

基金股票亦能提供收益

根據Ben的人生規劃,相信是對退休時才需要較高被動收入,最理想估計都是10多年後退休,起碼到50多歲才有確實需要,可是,由現在計劃生兒育女到孩子獨立,可能要經歷20多年時間,以這時間表來看,除非資金非常充裕,否則Ben比較理想的退休時間隨時都要到60歲,從計劃要孩子,還要供養成材,假如這是Ben的計劃,在現金流規劃中便要保存彈性,確保到將來孩子讀書時能夠有流動資金應付,所以將資金全投放在物業上,周轉會較困難。這是根據現金流的需要而規劃,另一方面要考慮的,是選擇甚麼資產較為合適。

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撰文 : 林昶恆 香港第一代認可財務策劃師、香港大學輔導學碩士及中文大學金融學碩士

欄名 : 你財策劃師

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