【你財策劃師】高級技術員應如何利用500萬元 製造退休收益?(下)

名人薈萃 13:05 2021/04/10

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從Peter和Jenny對退休規劃的著緊程度來看,萬一將來Peter有事需要接受治療,到時都是由Jenny負責,我問她有沒有預算到這方面的安排呢?Jenny聽後恍然大悟,因公司團體保險在退休時轉到私人醫療保險,是不會有保險顧問跟進的,萬一到時需要申請索償,便要自己親力親為,不知道是否可處理到,而且這種轉換亦不代表保費一定相宜,所以視乎Peter身體狀況而定,如果沒有嚴重健康狀況,不妨趁還有時間,多了解其他保險公司的私人醫療保險計劃,貨比三家,選擇最適合自己的計劃,他們也可以選擇高墊底費的計劃來降低保費支出。

4.1%收益率不難達到

討論了醫療保險安排後,我和Jenny再回到如何運用500萬元來製造退休收益的話題。根據他們期望每月2萬元生活費,即一年24萬元來計算,假如由60歲到85歲為支出期,只要實質收益率達到1.6%便能夠完成目標。假設長期平均通脹率為2.5%,即代表這500萬元退休金只要能夠製造每年約4.1%收益率來應付生活需要,便可應付未來25年的退休生活需要,按數字來分析,並非很難達到的目標,相信只要是一個包含股票類派息資產及年金的組合便有機會達到4.1%年度收益。

話雖如此,Jenny亦在煩惱應如何分配這500萬元在不同的資產中,Peter現時工作的機構可以讓他們將ORSO退休金計劃滾存的權益保留投資,Jenny覺得公司計劃表現不錯,打算保存約250萬元在計劃中。我沒有機會看過Peter退休金計劃的相關資料,不適宜建議是否應留低資金在計劃中作長綫投資,但考慮計劃時,需要注意是否容易管理的問題。

就像Peter參加的計劃,只接受每月兩次指定時間才能進行的基金轉換,當然我不鼓勵大家頻繁地炒賣基金,但面對市場出現機會時亦希望能夠把握,而轉換次數多少及時間限制影響了對投資回應市場狀況的效率,另外,這類計劃亦難以看到其基金表現。

另一方面,保留在追求長綫資本增值的選項時,即代表可以製造收益的資產會減少,少了一半總資產後,要同樣達到之前計算的生活費,現值24萬元每年收益,回報便要加倍,變成一個不容易達到的回報率,所以我不建議他存放大額資金在現有退休金計劃中。

我認為比較適合Peter的組合是先準備一筆等同一年生活費的應急資金,之後將可投資資金的60%至70%配置到能製做收益的工具,包括年金和儲蓄保單,還有不錯派息率的股票和派息基金等,組合能夠製造的收益金額,應該以可以應付大部分需要的生活費來決定。再有剩餘資金才考慮增值安排,例如股票及股票基金,非保證成份較高的儲蓄型保單亦可以考慮。

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撰文 : 林昶恆 香港第一代認可財務策劃師、香港大學輔導學碩士及中文大學金融學碩士

欄名 : 你財策劃師

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