提防信用卡魔鬼細節 2大方法幫你清卡數

iMoney智富 09:43 2021/01/11

分享:

分享:

根據金融管理局2019年資料顯示,每個香港人平均持有2.6張信用卡,可見信用卡已成為香港人日常消費最常使用的支付模式之一。的確,善用信用卡消費,可為用家帶來優惠和折扣,又可以儲積分換禮物、禮券或飛行里數,着數多多。但是,信用卡也是一把雙刄刀,不小心使用隨時得不償失。

信用卡的好處,相信用家都很清楚,優惠多之餘亦非常方便。但其實信用卡亦隱藏很多魔鬼細節,一不留神誤墮信用卡陷阱,或會弄至債台高築。因此,使用信用卡時除了要留意信用卡優惠,用家亦要小心以下3大陷阱:

1.    小心先洗未來錢心態
信用卡其中一個好處是簽卡後毋須立即找數,即是當用家未有足夠資金仍可以先簽卡消費,留待日後才慢慢清還。而且,很多商舖都提供信用卡免息分期服務,如果持卡人理財觀念薄弱,或會不自覺地過度消費,直至收到月結單才發覺自己負擔不來,被迫要還Min Pay。

2.    留意信用額 切勿「碌爆卡」
使用信用卡實在太方便,消費時或會忘了自己使用了多少信用額。事實上,不同發卡機構的信用卡,其信用額差別很大,有些可大至數十萬,亦可小至一兩萬,尤其當申請人剛剛畢業或收入不多,其信用卡的信用額一般會較小,可能消費幾次已「碌爆卡」。一旦超出信用額,可能使用家無法全數清還卡數而被迫還Min Pay,並會留低不良的信貸記錄。

3.    只還Min Pay 息率高昂
不少用家當用信用卡簽帳過多而沒有足夠資金全數繳付卡數,或為了想多留現金在手而選擇每月只償還Min Pay,就會立即被「息魔」纏身。因為信用卡利息動輒高達30厘或以上,並且以複息計算,所還款項又會先用作繳付利息及財務費用,最後才用來償還本金,實在難以短期內繳清卡數,使用家陷入長期負債危機。

舉個例子,假設用家簽了1萬港元卡數,然後每月只償還Min Pay的250港元,年息35厘計算,即使之後他再無任何新簽帳,亦需要長達8年時間才能全數還清,總還款額更高達2.5萬港元,即是利息支出達1.5萬港元,是本金的1.5倍!

所以,以Min Pay形式還卡數,只會令自己債台高築。要解決這個問題,坊間有很多銀行和財務機構提供各種形式的清卡數貸款服務,息率比信用卡利息少得多,其中兩種常見的是結餘轉戶和循環貸款。

結餘轉戶:集中處理欠款
結餘轉戶即是把各項卡數或貸款集中處理,藉此減低利息支出及縮短還款期。當銀行和財務機構批出結餘轉戶服務,他們會直接以轉帳或發出本票形式,為借貸人清還所有欠債款項,而借貸人之後只需定期向銀行和財務機構償還定額款項即可,為不善理財的借貸人提供清晰且較低息率的貸款計劃。

循環貸款:靈活償還貸款
循環貸款讓借貸人以比信用卡為低的息率獲得一筆款項,用作全數清還卡數之用,然後每月再固定償還貸款,亦可按自己能力一次過償還,甚至有需要時再申請貸款。此方法的好處是借貸人可靈活償還,毋須訂立還款期和還款額,當有能力還清時,即可全數償還,減少利息支出,但如果借貸人理財不善,也會令自己長期欠債。

無論如何,以上方法的借貸成本也較只償還Min Pay的息率為低,以低息借貸繳清高息欠款,可紓緩借貸人的壓力。當然,最佳理財方法仍是好好控制簽卡消費,以及每月謹記準時全數還清卡數,就是最精明的信用卡用家。

(資料由客戶提供)
 

開啟hket App,閱讀全文
緊貼財經時事新聞分析,讚好hket Facebook 專版
訂閱《香港經濟日報》電郵通訊
收取第一手財經新聞資訊 了解更多投資理財知識 提交代表本人同意收取香港經濟日報集團所發出的推廣訊息,你也可以查閱本網站的私隱政策使用條款
訂閱《香港經濟日報》電郵通訊
收取第一手財經新聞資訊 了解更多投資理財知識 提交代表本人同意收取香港經濟日報集團所發出的推廣訊息,你也可以查閱本網站的私隱政策使用條款