【監管大行+螞蟻】央行本周兩大招 整頓六大銀行螞蟻存款

股市 14:43 2020/12/18

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內地本周對存款實施兩大招,(1)一刀切限制取消靠檔計息,六大銀行周一均發布公告,調整存款產品內容,自明年1月1日起,個人大額存單、定期存款等,提早取回的計息方息,由靠檔計息變成以活期息計息,有內媒認為是「定期」變「活期」,(2)螞蟻平台上的互聯網存款產品均已下架。

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所謂靠檔計息,即存戶提早取回定存,按照最近天數的檔期,以該檔期的定存利率計算利息,產品最大賣點是提前取回存款,仍享有高息,非常有彈性。不過,在新制度下,提早取回只能以活期息計息,變相收入大減。

靠檔計息計算:

以20萬的3年期大額存單計,利率是4.125厘,由於存戶等錢使,提早1年取回現金,所計算的利息收入,以最近一檔的兩年期定存利率2.6厘計算,仍有1.04萬元的利息收入。

新變更損失:

以活期息0.3厘計,即20萬大額存單提早取回,所收利息僅1200元,與原本可以1.04萬元計,將少收9200元。

減銀行資金成本壓力

由此可見,新做法可令銀行的資金成本壓力大減,由減存息擴展至減貸款息的空間。靠檔計息為2015年的創新產品,當時中小型銀行率先推出產品,突破市場缺口,大額存單的利率,最高上浮至央行基準利率的1.42倍,大受存戶歡迎。

根據當時條例,定存要提早支取,利率要按活期計算,而大額存單則允許靠檔計息。大額存單利率較高,而且可用於抵押,非常有彈性。

事實上,自去年底開始,央行已叫停靠檔計息新產品,到今年3月,靠檔計息的智能活期存款已現下架潮。根據央行《中國貨幣政策執行報告》,截至2020年8月末,不規範的活期存款創新產品較基準日(自律約定生效日,2019年5月17日)壓降75%,定期存款提前支取靠檔計息產品較基準日(自律約定生效日,2019年12月17日)壓降38%,均已超過壓降計劃,壓降效果顯著。

創新的產品逐一被規管。12月15日,螞蟻集團董事長井賢棟在2020第四屆中國互聯網金融論壇發表了《金融科技的責任與擔當》的主題演講,他表示,過去一個多月,螞蟻在監管指導下全力做好暫緩上市的善後工作。螞蟻全體正在認真學習「十四五」規劃建議,和中央一系列關於金融安全和金融穩定發展的政策精神,對照監管部門的新要求,照鏡子、找不足、做體檢,進行全面的自審,積極配合監管,進一步落實監管要求。

根據內地銀行行業月度報告,11月存款增速回升,資金利率下行。銀行業存款規模達212.78萬億元人民幣,按月增長2.1萬億元,按年增長10.66%。資金流動性相對寬鬆。 11月理財產品主要期限預期年收益率略有回落,銀行端存款規模上行,市場資金面相對寬鬆,理財收益率隨之走低。 11月份同業拆借加權平均利率為1.98厘,分別比上月和上年同期低15和31點子,貨幣市場資金流動性相對寬鬆。

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記者:譚志偉

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