【保你大】羅國森:保險賠償不用凍結?!

名人薈萃 15:09 2020/12/18

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今日我見新客戶Raymond,他跟我聯絡時,提出一個問題,為甚麼在保險公司買的儲蓄計劃,以至基金計劃,最終都變成「保單」。

在他心目中,如果是保單,就必定有保險成分,有保險成分就等於有成本。所以,他告訴我,他非常抗拒在保險公司買基金和做儲蓄。他只會幫襯我們買保險;如果要買基金和儲蓄,只會幫襯銀行。

這一點相信很多人都有同感,但其實,跟保險公司買基金或者儲蓄,將這些「資產」包裝成為一張保單,是有一個很重要的意義。我今次跟Raymond見面,其中一個話題就是灌輸他關於「保單」的概念。

「聽朋友說,Raymond為了保障家人,所以想多買一份保險?」

「對呀,因為我的兒子剛出世,我當年結婚也沒有額外買人壽,只是將我剛出來做事時買的那份人壽轉了給太太,之前我連受益人也沒寫。我感到,自己的責任大了,好想給他們多點保障。」

「但跟你聯絡時,我提你可以買些基金或保險儲蓄,作為你兒子的教育基金時,你好像不太同意。」

「是呀!我認為,跟保險公司應該是買保險,而不是買基金或做儲蓄,因為你們賣的,全部都是『保單』,我總認為是有成本的,應該不划算。如果我要買基金,我會直接找基金公司,要不,我也會找銀行!」

「明白!你說得對,無論你替我們買人壽保險、危疾保險或住院保險,以至買基金或其他儲蓄或年金計劃,在我們來說,都會變成一張『保單』。但你要明白,在絕大多數情況下,我們的計劃,即使是基金投資或純儲蓄,都會有少許人壽保險,所以就是一份保單。」

「但羊毛出在羊身上,有少許人壽,即是有少許成本,對嗎?」

助短時間獲得金錢

「或許是的,但我必須指出,將這些投資或儲蓄,以『保單』來包裝也有好處,而且是頗重要的好處。」

「甚麼好處?」

「變成保單的話,萬一受保人身故,即使沒有任何人壽成分,但交給受益人的那筆錢,仍然算是保險賠償,只要辦妥索償手續,便可即時交到受益人手上,時間只需幾星期。但你可以想像,如果你經基金公司或銀行買基金,正正因為是投資,這就等於你的存款一樣,必須即時被凍結,直至辦妥遺產承辦才可以解凍,這個程序快則幾個月,慢則可能以年計。」

「又確實有點意思,如果我不把受益人寫給我太太,情況如何呢?」

「如果沒有寫受益人,情況就等如你的存款一樣,要被凍結,因為沒受益人的保險賠償,會變成你的一般資產,直到辦理好遺產承辦的手續才可以提取。」

「嗯,即是我指定了受益人,情況就等如你說的,萬一我有事,賠償金可以短期內交到我的受益人手上?」

「正是!如果在保險公司買基金或做儲蓄,即使沒有保險成分,或保險成分很低,還是有這優點的。」

「可理解為資產配置安排嗎?」

「當然可以,其實,保險一定是中長綫的投資工具,不可以持有5年以上的,你不要放在保險內。如果可以,就應盡量放在保單內。另外,就是要註明受益人,否則,就同你放在銀行或基金公司沒分別了!」

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撰文 : 羅國森

欄名 : 保你大

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