【安老福利】銀債+退休3寶+長生津 自製退休長糧每月3萬元(附詳細教學)

理財智慧 20:17 2020/12/01

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近年港府推出交通、醫療、長者生活津貼(簡稱「長生津」)等多項長者福利,亦透過按證公司推出「退休3寶」,即安老按揭、香港年金及保單逆按,讓退休人士自製長糧。想一方面買入銀債及退休三寶,同時取得政府長生津,並非不可能,只要符合長生津要求的資產或收入上限,就可兩者兼得。

據長生津的申請要求,申請人需通過入息及資產限制。入息不但指工資,就算每月收到的租金、佣金,及參與年金計劃獲發的每月年金等款項,也計為「入息」,但逆按揭計劃下每月所得金額,則不計算在內。至於資產,非自住物業、現金、銀行儲蓄、股票及債劵等都要計算,但逆按揭下的自住物業、人壽保單的現金價值等,則可獲豁免。若部署得宜,透過買入銀債、退休三寶,且入息和資產不「爆額」,例如單身長者入息在8,690元以下,資產不超過15.5萬元(高額長生津)或35.5萬元(普通長生津),仍符合申領資格,原來每月可獲數萬元現金。

以一名65歲男性單身退休人士為例,假設他沒有其他收入,但擁有價值600萬元的自住物業可作逆按揭,保單價值200萬元的人夀保險可作保單逆按,同時又認購政府終身年金。究竟他認購多少手銀色債券,以及保留多少現金,仍符合領取高額長者生活津貼?達致每月獲得逾3萬元退休長糧?

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上述例子,逆按揭一間價值600萬元的自住物業、認購133萬元香港年金,逆按價值200萬元身故賠償額的人壽保單,認購10手銀色債券,並手持5萬元現金,仍符合資格申請政府的高額長生津,每月製造超過3萬元的現金流,應付退休所需。

值得留意是,雖然有不少款項例如逆按揭、逆按保單,及親友提供的經濟援助等,都不納入長生津的每月入息計算,但若這些入息累積起來,沒有動用,則會被視為儲蓄,會視作資產計算。資產一旦累積超過15.5萬元或35.5萬元,便不符合申請高額或普通長者生活津貼。如虛報或隱瞞任何資料,以騙取津貼,屬刑事罪行。

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責任編輯:葉卓偉

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