【保你大】羅國森:危疾純保險成趨勢

名人薈萃 11:11 2020/11/21

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據香港癌症資料統計中心最新公布,2018年本港再多逾3.4萬港人確診患癌,數字再創新高。

芳姐茶餐廳的老闆娘芳姐雖然有買危疾保,但實際保額不算大。我告訴她,除了前幾年出過的「癌症醫保」外,近期保險公司也出了一些只保癌症的危疾保,而且是純保險,沒有儲蓄成分,槓桿成分會更高。

「森哥,我們應否買純保險,還是買有儲蓄的保險?聽你說,買純保險的話,槓桿成分會更高,似乎這才是買保險之道呢!」

「芳姐,妳果然是精明一族。我的看法是,因為純保險通常不會保終身的,很多都是保到80歲左右便會完。妳可以想像到,如果是人壽的話,人終歸一死,所以終身壽險,終究會賠的。但如果妳買純保險,萬一妳真的長命,90歲還健在的話,但保障期已終結,那妳所有交過的保費都會報銷。但如果是買危疾的話,難保過世前都未患過危疾。那麼,交過的保費就當消費,這也無不可!」

「人壽應該買有儲蓄的,但危疾就最好買純保險?」芳姐追問。

「可這樣說,但我會這樣建議,無論人壽或危疾,最好都能在年輕時(有些可能由父母替自己買)買定一個保額的有儲蓄危疾和人壽,因為年輕時買,即使有儲蓄成分,保費也不會太貴。真的正如很多保險顧問所言,有事時就當保障,沒事就當儲蓄。但當自己年長了,出來社會做事之後,就按自己的責任或負債,以純保險去補足!當有關責任完結了,就不續這些純保險,這才是較恰當的財務安排。」

「森哥,果然是專業人士,你的看法很有道理。其實我也有一定的儲蓄人壽和危疾,我應在這個基礎上,再加大我的危疾保障!請告訴我市場最新的癌症純保險吧!」

「好的!本來這類計劃很簡單,就是買一個保額,即是萬一患上癌症時,就會按保額一筆過賠償現金,賠出來的錢不管妳是否用來治病,或作為生活費。不過,保險公司考慮到患癌也可以有不同嚴重程度之分,所以稍為修改了賠償安排,即是輕微的癌症,可能暫時只賠保額的一個百分比;如果特別嚴重的,則可賠超過原保額,最高甚至是原保額的160%。」

「就是如果要造手術,就會賠多些,不用的話就會少一點吧!」

「果然聰明,除了以是否需要動手術外,判斷嚴重程度的標準還包括治療方法,例如是否需要標耙治療,以及是否嚴重住院,即是否需要入住深切治療病房等等。」

「大致明白,不過,計算上會否有點複雜?但我最想了解的是保費,如果只保癌症,又是純保險,保費應該很便宜才是。」

「是的,以一個30歲的男性為例,如果買大約200萬元的癌症保障,每個月保費只是240多元。這個保費是每5年調整一次的。」

「如果不止保癌症的危疾呢?」

「同樣是200萬元左右的保額,每個月也不過300元多一點。」

「即是只保癌症的純保險只便宜兩成左右?似乎買全危疾的純保險更划算!你可用我的歲數,給我兩份建議書,讓我認真比較一下嗎?」

「當然可以,我相信未來危疾的主流,除了多次賠償外,也會是純危疾!」

 

 

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撰文 : 羅國森

欄名 : 保你大

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