【你財策劃師】46歲IT人擁千萬資產 退休移居清邁是最佳選擇?(上)

理財智慧 12:00 2020/11/08

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讀者Oscar是重檢個案,上次見面是2013年9月,轉眼便是7年。今次見面的環境和當時比較很不同,他自言輸了股票,又擔心很快便成為失業大軍的一員。輸股票的原因離不開都是聽消息炒賣,及過度集中持有原以為很穩健的股票。事實上,他輸的金額按他的資產來看並不多,只是數十萬元,沒有對他的個人財政帶來大衝擊,惟此卻大大影響了他對於再投資股票的信心,因此令他考慮到,是否應該投資海外物業。



另外,他計劃明年便移居泰國清邁,按他所說,曾經去過兩次清邁,認為自己和太太都能適應當地。至於想離開香港的原因,是希望在沒有工作收入下,移居當地能降低支出,令現有資金及資產可以花更久。他也因此打算以全數償還按揭,即時減少支出,又進一步考慮,移居後是否還需要保留香港的物業。

退休能以物業製造收益

不論Oscar最終是否會移居泰國,Alvin先和他分析其現時的財政狀況。現時他家庭支出每月要7萬元,扣除物業,他有987萬元資產。假設其支出及現有資產價值都不變,這筆資產足夠花11.75年。實際上,未來有些支出會比現時降低,例如日常與工作有關的支出,以及部分保險單的保費及強積金供款等,所以相信以目前的資產,可以運用到更長的時間,至未來13年都沒有問題。

當13年後,如果Oscar已用盡現時資產,他已59歲,手上剩下的資產便是兩個物業。到時父母健在的話,年紀亦已達90歲以上,否則他們居住的物業會由Oscar承繼,他到時可以藉此製造現金流。其實不論到時父母是否健在,他也可以選擇透過安老按揭等形式獲得穩定收益,或是賣出套現一筆資金再做投資。

如物業價值不變,從父母的物業套現的資金,能夠成為之後10年的生活費,到時Oscar近70歲,他手上餘下的資產便是自住物業,他亦可透過安老按揭或是賣出套現來製造收益,同樣假設生活費維持不變,這筆資金又可以用多10年,用完後已到80歲了。整個推算是假設資產完全沒有增值及支出沒有降低的情況,但若在30至40年的投資時間,資產管理得宜,應能夠穩定地增值。

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撰文 : 林昶恆 香港第一代認可財務策劃師、香港大學輔導學碩士及中文大學金融學碩士

欄名 : 你財策劃師

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