【中小企大數據】德勤:銀行用另類信貸評級方式 中小企融資更簡便

科技 17:47 2020/11/04

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德勤中國金融科技諮詢合夥人冼君行表示,銀行採用另類信用評級方式(Alternative Credit Assessment,ACA),一方面確保銀行更全面分析中小企營運情況,估算壞帳風險,同時方便中小企融資。(李彥煒攝)

中小企業(SME)融資一般較困難。德勤中國金融科技諮詢合夥人冼君行表示,以往企業要在銀行融資,必須有固定資產作為抵押品,例如物業、機器等,以取得較高的信貸評分,銀行才會考慮批出貸款。「大型,以致中型的企業,當然有足夠的抵押品,以向銀行顯示自己的還款能力,但中小企則不然。」冼君行坦言,對中小企而言,要巨額的固定資產及抵押品才能到銀行貸款,確實非常困難。

現時其實有另類信用評級方式(Alternative Credit Assessment,ACA),讓銀行有更多途徑更全面了解申請貸款企業的營運狀況,從而估算壞帳風險。

大數據分析助識破商業詐騙

冼君行解釋,要判斷企業信貸評級,銀行大多會考慮公司現金水平,公司以往借貸及還款紀錄等。「如採用ACA,可供參考的數據就有很多,如該公司在社交平台上,網民對該公司的回應,公司交易的頻率,甚至支付種類都可以成為信貸評級考慮因素。」

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冼以中小企餐廳為例,如採用ACA,則要將餐廳在社交媒體上的網民評論,甚至餐廳的用電量、用水量等一併分析。「銀行可從大數據中,估算餐廳的盈利及還款能力,推斷壞帳風險,得出的結論或會比傳統方式更準確,因為當中採用的正是人工智能、機器學習模型。」

除了融資,大數據分析技術,亦可偵查出不法商人欺詐交易以及洗黑錢行為。冼以貿易公司為例,銀行可根據貿易文件中的數字作大數據分析,偵測出欺詐交易。「如某貿易公司只有一個貨櫃運玩具,但價值卻有一億元,大數據分析可以找出可疑的情況,幫助銀行識破詐騙。」

政府角色 牽頭作用大

ACA看似準確、便利,唯冼君行指出,ACA背後的人工智能模型開發必須投放大量資源。「人工智能模型必須以數據培訓,數據愈多愈準確,亞洲區內亦已有不少成功例子,例如金融科技公司螞蟻集團,就是用ACA方式去判斷借貸風險。」冼解釋,由於螞蟻集團母公司阿里巴巴擁有完整生態圈數據,例如物流、支付等,ACA人工智能模型相對成熟,可準確判斷企業借貸壞帳風險。

金管局近日宣布,將推出新的數據交換平台CDI (Commercial Data Interchange)「商業數據通」,可以讓商業機構交換大數據,亦可幫助中小企(SME)得到銀行融資。(資料圖片)

冼君行指出,要推行ACA方式,本地銀行首肯並落實確有難度。近日,金管局宣布推出數據交換平台CDI 「商業數據通」,讓中小企業運用自身數據,得到更佳金融服務,解決中小企融資問題。未來中小企融資時,銀行可透過在平台上取得各商業機構數據,如電訊公司,物流公司等,以銀行自家的ACA模型,估算壞帳風險。

政府率先推出該數據交換平台,對推行ACA確有牽頭作用。

冼補充,要銀行採用ACA,仍有一段路要走,而觀乎周邊地區成功例子,各銀行必須研發自己的ACA模型,有助增強競爭力。「中小企融資是藍海,銀行必須研發自己ACA模型,才能在市場上取勝。」

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記者:李彥煒

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