【你財策劃師】單身女公務員擁千萬元資產 55歲提早退休怎安排?(上)

理財智慧 11:30 2020/10/11

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提早退休是每個人夢寐以求的事,惟退休後的收入或將減少,未必能維持現有的生活開支。讀者Katy是公務員,剛獲批將於年底提早退休。惟現時每月支出6萬元,退休後卻只能收到2.5萬元長俸,未知可否應付未來數十年的退休生活。

另一方面,Katy提到由私人保險公司提供給公務員的計劃每年保費要繳交1.8萬元,可是手術保障上限只有30萬港元,醫療保險保障並不全面。

減少不必要的支出

要由每月6萬元支出降低到2.5萬元,似乎不是容易做到的調整,雖說「馬死落地行」,但資源充足的話,亦應保持生活質素,因為退休是一種生活並不是生存,一定要平衡心理和生理上的需要,所以Alvin會先為Katy仔細分析及計算支出需要。

Katy清楚自己比較「大洗」,惟她估計將來沒有工作應酬,衣服打扮支出可以減少,但她最大目標是退休後能繼續一年兩次的海外旅遊,她預計一年需花費4.8萬元。另外她亦有參加一些興趣班,每月約2,000元,其餘支出還有慈善捐獻、交稅儲備及支付家用等等,再加上個人支出,估算未來退休後每月使費約3萬元。


妥善安排醫療保險

惟Katy目前尚未安排醫療保險,假如她將現時的醫療保險由政府轉為私人,費用將大升2.5倍,而由於她過去曾經索償,因此她擔心新的保單建議書或會比現時保費增多。Alvin認為她可向不同公司查詢,惟最重要的是申請時一定要如實填寫病歷,否則就算批出保單,將來出現索償時也可能有爭拗。

Alvin建議她考慮全面保障的高端醫療計劃,並採用最高墊底費選項,一方面保障更全面,另一方面亦能夠以較低保費獲得保障。唯一取捨是當需要索償時,投保人需在初期支出較多,而年紀漸長亦會令保費繼續增加,但透過高墊底費能減輕後期負擔。她亦可以考慮現時很多人都會購買的自願醫保,選擇靈活計劃令保障提升。

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撰文 : 林昶恆 香港第一代認可財務策劃師、香港大學輔導學碩士及中文大學金融學碩士

欄名 : 你財策劃師

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