【置業指南】儲夠首期上車 借九成定八成按揭?

股樓投資 13:24 2020/09/06

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政府去年放寬首置按保,800萬元以下物業可申請九成按揭,換言之,若買800萬樓,首期只需80萬元。常有人說,買樓最好多付首期,盡量「借少啲」,日後便供少些利息。若現有160萬元,即兩成首期預算,應借八成按揭,抑或九成按揭?

數十年前,利息高企,樓按息率更達10厘,因此部分買家情願增加首期,盡量「借少啲」,冀能減少利息支出。不過,目前各國央行放水,加上利率低企,樓按實際息率更低至2厘以下,由於息平,即使「借多啲」,利息也不會增加太多。

舉例說,買800萬樓,現有兩成首期預算,即160萬元,若承造九成按揭,即支付80萬元首期,雖然帳面上「借多啲」,日後要供更多利息,惟業主多了80萬元用,可把握機會投資股票,所得回報或多於利息支出。若不懂投資,可選擇有存款掛鈎戶口(Mortgage-link)的按揭計劃,將這80萬元,放入該戶口,扺銷額外利息支出。更重要的是,多了現金在手,需要資金周轉時,也不用徬徨。

不過,要留意的是,申請按揭要通過壓力測試,不同按揭成數,收入要求也不同。又以800萬樓為例,若申請九成按揭,分30年還,年利率2.5厘計,若要通過壓力測試,收入要求為68,135元;若申請八成按揭,在同樣條件下,收入要求則大減至60,565元。因此,即使有兩成首期預算,若收入不達標,想申請九成按揭也不能。

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撰文 : 黃卓賢

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