【你財策劃師】會計師單親媽媽 千萬資產退休怎策劃?

理財智慧 14:01 2020/08/29

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【你財策劃師】單親媽媽擁千萬資產  擬買樓贈兒應如何抉擇?【上一頁

再置業增現金流風險

置業問題方面,Agnes早年購買的單位原本是用作她與兒子的居所,但兒子成年後不喜歡住在自置物業,故她決定另外租住兒子喜歡的地方,導致她同時需要供樓和租樓。Agnes現時會有再置業的想法,是考慮到將來兒子會有自己的家庭,在能力範圍內想為他做好安排,買入他心儀的住所。暫時會用作收租,待十年八載兒子成家立室時,便可以給他作為居所。至於到時會否由兒子繼續供款等財政問題,她還未有具體定案。

他們心儀的單位是港島區一老牌屋苑的兩房單位,樓價約1,000萬元,假如要買入,以65歲計,16年供款期,每月總還款上限為收入的五成,即56,250元,但由於現時每月已用了23,500元供樓,只可用32,750元來供樓,即是需要支付的首期約450萬元。所以就算銀行肯批核貸款,但每月的支出增加很多,不單未有餘額儲蓄,還要節衣縮食。如果將物業放租,估計租金約2.5萬元,扣除各項必須支出後,加上現有盈餘應可勉強應付,但對家庭現金流增加不少的風險,置業的首期亦需透過變賣資產應付。

現時所有負擔都落在Agnes一人身上,人到中年,可以的話應該減少負擔,但她卻反其道而行,置業的決定會令她的現金流及資產過度集中的風險增加,真正得着可能是買到喜愛的單位,及獲得沒有保證的租金收益填補支出,整體上是否好的安排呢?Alvin和Agnes分析後,留待她決定下一步應如何做。

個人籌謀退休好時機

Agnes已經49歲,相信最遲16年後便會退休,能力容許的話應該是未來5至10年的事情,現在正是她為自己退休做安排的黃金時段,要好好把握。除了金錢,Agnes必須要有全面的保險保障,她目前人壽保障額有358萬港元,能夠應付未償還按揭,但她同時需要照顧父母及兒子最少未來5至10年的生活需要。假如沒有足夠人壽保障,她一旦不幸早逝,未來10年兒子及父母的生活便要由她目前的資產中套現來支付。

她每年的家庭支出需要174萬元,萬一她不在時,每年支出估計也需要約100萬元。按現時的資產計算,扣除固定資產後,只有751萬元,扣除租金及其他投資收益的幫補,每年需要從這筆資產製造47萬元,雖然數字上可行,但期間又有很多不確定性。要將未來10年的風險及不確性降低,她需要考慮是否要安排10年期200萬保障額的人壽保障。

她另外有3份危疾保障保險,總保障額為187萬元,是很不錯的保障水平,但最大問題是最長期的保單都只能保障到75歲,佔總保額約一半。以她現時年紀再購買額外危疾的保費將會很高,所以Alvin建議她應該要檢討現時的住院醫療計劃保障是否足夠。除此之外亦應該為未來保費支出而準備保費儲備,預算一筆資金專用作支付未來醫療保險保費。

除了自己,Agnes亦是時候為兒子安排適當保險保障、住院醫療計劃及保障到100歲的危疾保障等最基本的保險,保障額可以先安排100萬元。人壽保障可以是有儲蓄成分的終身壽險,當中的儲備性質需要穩健為主及長綫有增值空間。因兒子只是20歲且很健康,不論從財務或保險核保來說,安排適當保險肯定是正確決定。

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撰文 : 林昶恆 香港第一代認可財務策劃師、香港大學輔導學碩士及中文大學金融學碩士

欄名 : 你財策劃師

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