【你財策劃師】單親媽媽擁千萬資產 擬買樓贈兒應如何抉擇?

理財智慧 14:00 2020/08/29

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今期讀者Agnes是與兒子相依為命,有穩定的工作,也擁有1,874萬元資產,加上是會計專業人士,和Alvin討論前已經提供詳盡的收支表、資產負責表及已購買的保險清單,因此她對「自己盤數」應該瞭如指掌,相信應沒有任何理財困難,所以Alvin亦開門見山問她現時面對甚麼理財煩惱。Agnes有些理財上的計劃,希望Alvin能給意見,以確保沒有遺漏重點,增加成功執行的機會。

事實上,過往不少擁過千萬元身家的讀者聯絡Alvin的原因,是他們對理財有一定想法及疑問,但市場較少能提供專業而中肯的建議,所以有些更不惜付費都要私下找Alvin「補習」,也解釋到為何【你財策劃師】專欄能由雜誌創辦至今都仍然「健在」。

Agnes主要有3項理財目標,分別是:(一)考慮應否贖回按揭或額外購買一單位作投資收租;(二)想買一輛車用作代步;(三)計劃支持兒子3年後到海外完成碩士課程。現時她持有一個海外物業及一個香港物業作收租,她則與兒子另外租樓住,故每月支出最大的部分便是供樓和租金。她亦要照顧父母生活,餘下便是一些日常家庭生活需要,每月支出容易計算。

轉按物業減財政負擔

現時她向銀行借貸327萬元,支付的利息略高,面談時提到現需年息2.3%,Alvin認為以她的專業工作及資產狀況,可以考慮轉按到其他金融機構,利率有機會下調0.5%或更多,希望能夠減低負擔。假如利息支出控制在1.8%左右,是否需要贖回按揭,便要視乎預算支付的327萬元現金,能否製造收益最少比借貸利息多約1.5%,即是年回報約3.3%。

在現時低息環境下,收益率相對下調,但以Agnes按揭還款期還有約13年來估算,如持有其他資產13年,年度化收益達到3.3%的機會應該不低,故倒不如將資金用作平穩投資,可考慮購買儲蓄型保險、較高投資級別的債券類資產,或一個包括優質股債類多元資產的組合。

另一方面,由Agnes提供的資產來看,如要全數償還按揭貸款,需要的資金包括存款及剛到期的儲蓄保險的價值,合共289.3萬元,另需沽出部分現時持有的股票及基金,惟現時是否理想價格沽貨亦需要考慮在內。

而如何安排剩下未動用的存款,便要視乎她會否有其他用途。假如她需要買車及為兒子應付3年後的海外修讀碩士的支出,她需要在現金流方面計算清楚是否能夠應付。至於是否應再投資多一個單位作收租用途,按未來樓價走勢實在難以估計,所以Alvin只會建議她從現金流方面考慮。

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撰文 : 林昶恆 香港第一代認可財務策劃師、香港大學輔導學碩士及中文大學金融學碩士

欄名 : 你財策劃師

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