【財務自由教室】教你用「4%法則」推算財務自由所需身家 怎樣用「4%法則」做到財務自由?

理財智慧 22:51 2020/08/09

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上一篇「財務自由教室」談到實現財務自由要多少身家? 教你預算財務自由所需資產,教大家利用每月支出,推算要多少資產以達致財務自由。其實,近年很流行的「4%法則」,也可以幫大家計算財務自由需要的身家。

「4%法則」的意思是,每年可支出的金額,是總資產金額的4%;同時,投資者每年的投資回報也要保持4%或以上。若做到每年支出金額與投資回報相若,大家便可以在不動用「老本」的情況,做到財務自由。《iMoney》早前曾介紹一對在美國西雅圖居住的年輕夫婦,用「4%法則」達到財務自由,可環遊世界的故事。(詳情請閱讀:【財務自由】這對夫妻靠4%法則 30多歲就退休環遊世界!

說回「4%法則」計算財務自由所需資產。用回上一篇文章的例子,假設每月家庭開支3萬元,即每年開支為36萬元,36萬元除以4%,便可以得出900萬元,即是財務自由所需的資產金額。

假設大家儲到900萬元,做到4%的每年投資回報,一年便可以賺到36萬元。下一年開始,他便可以用去年賺到的36萬元支付生活開支,同時繼續用900萬元本金,賺4%的投資回報,好讓自己在下一年能繼續有36萬元可用,做到財務自由的狀態。

要實現「4%法則」的關鍵,在於能否每年賺到4%回報來達致財務自由。投資市場有升有跌,在升市年,簡簡單單買指數基金如買盈富(02800),一年要賺4%相信不難,因盈富基金每年股息率已有約3%。然而,在跌市年,要憑一己之力在股市跑贏大市,更要獲得正回報,可謂相當不容易。

因此,要穩陣地實現「4%法則」,投資者最好建立一個多元的投資組合,可考慮持有股票、債券、儲蓄保險等資產。例如股市投資環境不佳,手上的債券、儲蓄保險仍可提供穩定的正回報。

同時,在股票投資方面,亦應提升每年投資回報目標到6%或更高,在升市年、市況順利的時候,盡力賺多一些,若然賺到10%,即是用900萬元賺到90萬元,下一年繼續抽取36萬元來支付生活開支,還有54萬元可用作儲備,做到「好天斬埋落雨柴」,到了投資不順利的時候動用,暫時不用花900萬元的投資老本。

當然,以上計劃要求投資者有一定的財商(FQ)及財務投資知識,要達成財務自由從來也不容易,把握現在,努力增進財商及財務知識吧!

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撰文 : 葉卓偉 iM記者

欄名 : 財務自由教室

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