【你財策劃師】35歲會計師 20年後退休如何輕鬆過活?

理財智慧 07:01 2020/07/12

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人壽保障應避免缺口

至於保險保障方面,Cyrus購買了300萬元定期人壽保險,還有一些其他附加保障,似是各樣都有安排,但以預算支出計算卻有不足。以他收入的10%為保費支出計算,針對透過保險作風險管理安排的資金,每年應有約6萬元,現時只有3.1萬元,其保險保障需要增加。從他的人壽保障已能看到缺口,他現時的物業按揭是400萬元,惟其所有人壽保障保額只有300萬元,已有100萬元的保障缺口。

另外,未來父母退休後的照顧開支還未計算在內,他預算到時每月支付5,000元作為父母的零用錢或生活費,一年便要6萬元,若他需要照顧父母20年,就此便需要120萬元,而將來成家立室後,保障額將需要更高。

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Cyrus也提到公司的醫療保障不理想,已額外安排了自願醫保的靈活計劃,但在危疾方面,他指有印象現時的個人醫療險中有涵蓋,但不知有多少。Alvin提醒他必須在會談後,盡快檢查相關保險合約,確保保障額足夠,否則「現時不了解,用時不能買」。

雖然他有退休計劃時間表,中短期也未有任何需要動用大額資金的計劃,所以在平穩收益組合中的主要安排,應該是偏向於準備未來退休需要的入息。由於還有一段很長時間才要動用這筆資金,Alvin建議,他可以考慮一些較長年期的定期供款計劃,例如月供股票、基金或一些潛在非保證收益較高的保險儲蓄計劃。

加按資金應小心管理

Cyrus現時每月能儲蓄約1.7萬元,再加上強積金供款,每月可儲蓄金額佔入息47%,是非常理想的指標。不過,他同時加按物業增加資金,這做法反而為組合增添問題。他表示,希望等待適當時間投資股票,但按經驗之談,是否適合的投資機會往往要在事後才能知道,萬一在不適當時間買入,需要賠本之餘,還需要支付利息,雙重支出,令到資金的防守性降低。

針對這一筆借來的錢,Cyrus可以考慮分為不同部分管理,假若仍然希望要把握時勢及消息投資,可撥出一半為投機性投資,買入股票或基金,而另一半可用作長期儲蓄,可考慮延期年金和儲蓄型保單等。而其每月的盈餘,亦可以按各佔一半的比例作出月供儲蓄計劃。

在結束前,Cyrus提到和Alvin在短短的討論中,他印象最深刻的,是透過這次面談能清楚未來應怎樣面對,更總結了3項需要執行的計劃,包括盡快檢討現時保險保障,避免以為有足夠保障,到出現問題時已經不能補救。其次是開始考慮如何選擇月供計劃,適當地配置現時過多的存款。還需為父母安排醫療保險,因為若父母身體抱恙,支出都是與他有關,所以有適當的醫療保險,總能夠協助負擔部分醫藥費。

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撰文 : 林昶恆 香港第一代認可財務策劃師、香港大學輔導學碩士及中文大學金融學碩士

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