【保你大】羅國森:保險也有「日落條款」?!

名人薈萃 15:15 2020/06/30

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早前提到,買住院醫保,如果已經有一些病歷,保險公司一般有幾種處理方法,不保事項是其中一種,即是不保某個器官,又或者徵收附加保費(Loading),但有時也會直接拒保(Declined)或暫不受保(Postponed)。

一般來說,如果能清晰知道,可能出現較高風險的器官,就會以不保該器官來處理,但如果不能識別哪個器官的風險較高,那就會以附加保費用處理!如果是剛出現的病歷,有時會Postpone;如果情況嚴重,有時會暫時Decline。

但有時,保險公司也會靈活處理的,其中對於一些較輕微的病歷,甚至可以「用錢搞掂」。上次提到,我有位客人Louisa有腎石,最初的核保結果是不保腎石。但我告訴她,某些病歷可以要求以「附加保費」(Loading)取代不保。結果,她接受了Loading這個選項。

昨日她打電話給我,說有個朋友也想買醫保,但她有膽瘜肉和乳房纖維瘤。她問我,這種情況下,保險公司會怎樣處理,是否一定不保,或是否可以「用錢搞掂」。

今日我約了她和她的朋友Mandy到芳姐的茶餐廳碰面詳談。「Mandy,妳不用擔心,我查看過最新的核保指引,現在保險公司對於一些可以康復的病歷採取寬鬆的處理,只要其他健康沒有特別情況,可以用『留置權』(Lien)的方式處理。」我告訴Mandy。

「留置權?到底是甚麼?」

「這三個字確實有點抽象,其實放在我們保險的核保範疇,意思是只會保留幾年,這個不保事項就會自動撤銷。有點像『日落條款』!」

「啊,『日落條款』?這個我較容易理解。即是到某一個年期,本來的條款就不再適用,對嗎?」

「全對,用個比喻就更易明。」

「意思是這兩個病歷,正好可以引用『日落條款』?」

「是的,我們公司暫時只定了幾個輕微病歷,是擁有『留置權』,也就等於『日落條款』,只要這幾年沒有發病,到某個年期就會撤銷,妳就可以回復全面保障。」

「那麼是多少年後?」

「這要等妳提交了整個健康報告,讓核保部評估過才可告知。」

「明白,但我這兩個病歷是肯定可以這樣安排?」

「原則上是的,如果妳的身體沒有其他問題,應該可以的。」

「咦,我有興趣問,會不會有些另一個極端的情況,有些不保事項是不可逆轉的?我聽Louisa說,有些不保事項,雖然不可以自動撤銷,但可以主動提出『上訴』,很多時都可以成功撤銷的。」

「確實有的,例如一些退化性的病歷,好像椎間盤突出,在保險的角度,這類病歷如果出現了,很難可以完全康復,隨着年紀漸大,更可能會惡化,所以不可能有『留置權』,甚至連自己上訴也不接受!」

「噢,原來真的有這麼的事。難怪你們常說,保險是健康的時候買,有病的時候用了。其實,我也有這種傾向的,所以,就拖到有了病歷,才想到要買保險,但這時,你們保險公司就不保我這個,不保那個,真的令人很為難!」

「明白,但從風險管理角度,保險公司又不能不這樣做!」

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撰文 : 羅國森

欄名 : 保你大

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