【你財策劃師】退休後擬擲千萬換大屋 仍可安享晚年?(下)

理財智慧 17:15 2020/06/28

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儲蓄型產品助追通脹

Alvin表示市場上一般儲蓄型保單和年金產品,在中長期來說很大機會能做到這效果。由於派發收益類保險理財產品可運用時間效應來增加收益,所以Hailey應將存款分為兩部分,第一部分是在儲蓄型產品未能製造收益前,需要準備的生活費,這部分可以繼續存放在銀行收息,金額可以維持足夠5至10年的費用,可視乎何時能從收益類產品中獲得入息作調整。第二部分是投放在儲蓄型產品的資金,要注意這部分要數年後才開始提供收益,亦需要明白回報包括保證和非保證部分。

至於第二及第三種收益是來自公務員撫恤金及政府養老金,這兩部分是保證獲取的,所以讀者其他資金相對上,能投放在非保證成分較高,而期望潛在長期回報較理想的工具。Hailey假設了保證獲取的收益是按固定金額發放,Alvin參考香港類似收益的特性,是會按通脹而調整的,故未知是否她的假設過於保守或是當中有所誤解,這方面要她進一步了解了。

支出方面,Hailey假設未來支出是按今天生活水平,每年按通脹增加。Alvin指,這假設有衝突,若假設另一半不幸離世生活費理應會減低。目前的家庭必須開支包括聘請家傭、水費、電費、石油氣費、電話費、汽車油費、住宅管理費及膳食等,另一筆恒常的「其他支出」佔每月支出22%,經了解是日常保健食品及護理等,所以大部分的開銷都是按人數而變化,一人金額應少於二人。

另一方面,雖然很多理財顧問為客戶計算退休需要金額時,都會將每年生活費按通脹增加,但還有其他方法計算的。Alvin的其中一種估算法,是將退休後的開支分為三部分:基本生活費、醫療保健費和消閒娛樂費。在退休後會有明顯增幅的會是醫療保健費,這方面應該透過一份終身保障的全面醫療計劃降低風險。但Hailey現時持有的醫療計劃只保障到70歲,並非理想的安排,她應該嘗試多了解是否能購買可保終身的醫療保障。Alvin也建議她應維持心境開朗,這樣對身體健康有正面幫助,過多的擔憂往往是導致生病的其中主要原因。

物業套現製造現金流

當支出減少及收入增加,能夠運用的資金自然可以花得更久,所以配置適當理財工具,有助保留資金,確保Hailey現時預計80歲時便用完的資金可以用更長時間。除了她現有的存款外,佔她資產最大比例的是物業,將會購買的物業所佔的比例將會更高,若到80多歲時沒有流動資金應付生活所需,物業亦可成為製造現金流的工具。如果澳門將來能夠推行安老按揭,Hailey自然能夠得到穩定收入及維持居住環境,假若到時仍然未有類似產品,她也可以考慮賣樓套現。年老時才改變生活環境,可能其非長者意願,但到年紀大,需要獨立生活,能得到專業醫護人員照顧比較好,所以一些高質素的療養院相信亦是不錯的選擇。

根據Hailey的分析,她現時的假設不少是按最悲觀的狀況預計,相信現實並非這樣絕望,即使購買心儀單位後令儲蓄減少,未來只要能夠定期檢討及有紀律地花費和維持健康生活,相信安享晚年的目標是必然能夠達到。若她仍然感到不安,目前能夠做的規劃便是將購買新單位的資金控制在較低金額,例如將1,100萬元預算降低到900萬元,雖然並非最初想法,但可以平衡目前及將來的需要,讓她更加安心享受現時開始的退休人生。

 

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撰文 : 林昶恆 香港第一代認可財務策劃師、香港大學輔導學碩士及中文大學金融學碩士

欄名 : 你財策劃師

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