【你財策劃師】林昶恆:三大移民理財重點

環球政經 00:00 2019/12/28

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又到年末,是回顧過去,展望未來的時間。Alvin也與往年一樣總結過去一年見過的讀者個案,讓讀者可以多了解別人的想法以及怎樣做好理財規劃。在2019年,Alvin總共見過23組讀者,以男士較多,有11位,女士則有10位,另外有兩對夫婦。年齡方面,今年的讀者介乎28歲至57歲,有12位是40歲以下,超過一半,較2018年的三分之一比例增加不少,更是連續3年增加,反映了對專業理財分析的需要有年輕化的趨勢。這是好現象,因愈早開始規劃,時間本錢愈多,未來的成功機會也愈大。

面談讀者的平均年齡是41歲,平均家庭或個人入息是6.8萬元,連同物業扣除按揭後的價值計算,資產平均值為1,060萬元。由於有較多年輕讀者,所以他們對退休規劃並不算着緊,只有12組讀者,即剛超過一半對自己的退休規劃有興趣。很多人踏入中年才意識到部署退休的重要,但遲了起步,便要在人生下半場加把勁,投入更多資金才能達到計劃目標。

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移民成熱門查詢話題

23組的讀者中,有5組有未成年子女,他們都打算送孩子出國讀書,所以他們都會計劃為孩子籌備海外升學教育基金。另一個較多查詢的話題是移民,同樣有5組人士要面對或想申請移民。Alvin相信這些數字反映到今天香港人的心態及理財需要,所以當中也會向大家分享移民的理財考慮。

普遍考慮移民的原因只有一個,希望能改善現有的生活,同時也有很多原因導致他們對現有的生活感到不滿。個人方面可能是關於事業發展、居住環境質素、人際關係、安全感,甚至是醫療保障。除了以上問題,也可能是有家庭的考慮,以孩子的教育為主,希望能好好培養孩子,讓他們有更好的未來。

從人生目標來說,離開土生土長的地方,移居到其他地方生活,需要重新適應,是一個很大的改變,甚至是對人生及家庭最重要的決定。為了家庭,所有人對移民也需要考慮清楚,尤其每個決定都涉及一定的取捨。當你希望能成功移民到心目中想去的地方的同時,是否已清楚考慮自己需要捨棄甚麼?

若作為父母,在作移民決定之前更需要想清楚是為了自己或是為了家人,不要以為移民一定能為子女提供更好的將來。Alvin認識一些很久以前已移民外地的人,他們在孩子還很幼小時已經舉家離開香港,當時的熱門移民地點是英國、美國、加拿大和澳洲等。值得留意是,在孩子成長過程中,需要適應新環境已是一個大挑戰,不論年齡,人在異鄉難免會有「不是本地人」的標籤,當地學校亦不例外。

孩子從一個朋友圈進入一個陌生人圈,可能會受冷落或敵意對待,一定會感到難過,所以家人的支援非常重要。不過,父母去到新環境,也需要面對轉變帶來的煩惱,屆時還需多方面兼顧,壓力之大可想而知。Alvin知道有一些在中學階段被迫移居海外的孩子,會在坐完移民監之後回港生活,到時又要重新適應,結果是好是壞,並非移民時便能知道,所以要和孩子坦誠溝通,至少令他們明白及體諒父母的一番苦心,避免將來家庭關係受到衝擊,好心做壞事。

相信大家已知道多種申請移民的途徑,與經濟有關的包括投資移民、創業移民和技術移民,與經濟無關的包括與家人團聚和基於人道主義。Alvin並非移民專家,所以只會和大家從理財方面分析移民需考慮的因素。

移民後入息或打折扣

移民前和錢有關的理財考慮,包括資產管理、製造入息和支出三方面。先從入息考慮,假如現時的收入不理想,希望轉換環境後能夠增加入息,便需要了解自己目前的問題及將來的籌碼。企業老闆和打工仔的賺錢方法不同,環境因素例如政治和經濟的好與壞,都會影響不同的行業。

有一定工作經驗或人生閱歷的人都應該經歷過經濟周期,亦知道有些問題並非個人能解決,反而是否有足夠儲備應付寒冬對未來的財富及生活帶來的影響是很重要。但在夕陽行業已工作多年的人,在香港可能已難有進一步發展,甚至會面對工種消失的風險,就算移民海外,問題可能只是延遲,而並非解決,所以應該清楚自己可以怎樣創造更多收入,才考慮在甚麼地方生活或是應否移民海外。

如果已有心理準備收入將打折扣,第二樣要考慮便是怎樣控制支出。香港是知名的高消費地方,生活質素差異很大,有錢可以有很多選擇,但移民海外之後,面對的可能是一般中產人士有錢也不會有太多選擇。支出管理需要面對的,除了是金錢以外,還有心態。曾經到歐美加澳等地探親的朋友,便會明白長時間在當地,生活便有機會趨於平淡,每天的支出模式和去旅行時的有很大分別。不過支出方面仍較大彈性及能以個人控制,相信問題不大,孩子的教育支出亦有機因是當地公民身份而大幅減少。

因此Alvin認為,以降低支出維持生活質素而移民的話,絕對是可行。退休後離開香港到其他地方生活是現時的一個熱門話題,能夠更有效運用儲蓄,維持平穩生活質素。反而是在職人士移民後支出降低的同時,收入減少的幅度可能更大,這是要理性面對的問題。另外,一些必需的支出例如醫療和房屋,亦會因各個市場的發展,或能更好運用已累積的資金。

最後是管理資產,Alvin在2019年見到有關移民的個案中,當事人都擔心人在海外需要繳交重稅,例如針對投資資產回報或收益的資本增值稅。Alvin認為當你決定到他方生活,便應遵守當地的規則,所以在投資收益上亦要預計會被打折扣,不要想着可以逃避責任,否則這種生活亦難以令你產生安全感。

總括來說,做每個決定前,先要清楚動機,每個人的情況都不同,不要人云亦云,因做錯了決定,並不像購物一樣,可以放棄,重新開始。如果選擇移民,當然能夠重新開始,但付出的代價也必然很大,需要慎重考慮。

 

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撰文 : 林昶恆 香港第一代認可財務策劃師、香港大學輔導學碩士及中文大學金融學碩士

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