【談保說道】吳澤偉:美元保單 港元找數

名人薈萃 09:59 2020/05/23

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已退休客戶想把4份保單全數提取,加上銀行存款,總共近千萬港元,轉投一份外幣保單。保單屬即享年金,每月可取回定額收入,也可把每月收入保留於保單戶口,賺取累積利息。他說銀行職員形容這是一個資產存放戶口,可隨意將擁有權轉給家人,免除遺產承辦的麻煩手續,甚至在海外也可領取每月定額入息等等。

筆者從入行第一天起銷售的壽險保單,99.9%均是外幣結算的壽險合約,當時英、美、加均有跨國壽險公司在港設分行,銷售總公司簽發的壽險合約,註明利益支付以合約指定貨幣,支付地點為總公司的所在地。這些保單於當時有三大優點︰

1. 豁免本港遺產税(已於2006年2月取消)

因被界定為香港境外資產,豁免遺產清繳的繁複法律程序,對當年手停口停的普通家庭乃大幫忙!只要有指定受益人,也符合投保權益,即為受保人的直系親屬,如配偶,父母或已成年的子女,保險公司便可即刻支付保單利益。喪親家庭剎那間失去經濟支柱,更要面對花費不菲的殯葬事,這樣可減低家庭承受的經濟衝擊。但這非受追捧的緣故。

2. 投資外幣?

七八十年代,港元對外幣自由浮動,滙率波動乃對外貿易的盈虧關鍵元素,亞洲四小龍之一兼購物天堂的香港,外幣流轉頻繁,及至聯繫滙率推出,港元與美元掛鈎,加上零售銀行推出綜合理財戶口,買賣外幣只是彈指之間的事,可是港元等同美元嗎?

對打工一族,為人父母者尤甚,當思考保障個人和家庭將來需要時,面對當年香港前途及今天的不確定性,保險是對未知將來的一種寄託,建基於數百年來,千錘百鍊的一紙承諾;而廣泛被接納為全球結算的貨幣,自然獲得追捧為合約交收的價值。壽險公司也必然會將保單資產,配對合約要求,投資指定外幣資產,排除任何滙兌風險,以便於指定時限支付保單利益。投保人也可配對自身需要,作妥善的現金流部署,應對任何突發改變,故外幣保單,不失為靠得住的理財工具!時至今天,是否依然不變?

3. 建立離岸資產,可於海外提取?

科網普及至零售銀行之前,離岸(海外)戶口和資產管理,屬大富大貴人家的理財話題,非一般平民百姓會思考的選擇。那些年的香港人,對未來政制的不確定和恐懼,源自諸般的個人成長和社會集體經歴,舉例如六七十年代跟父母回鄉探親,作人肉物流大隊,基本生活物資外,穿十件上衣,五條褲北上過關乃等閒;接踵南下的偷渡潮和漂流入香港,五花大縛的浮軀,這些都是集體記憶。

過去十多年,有不少壽險公司推出聲稱可海外支付的保險產品,甚至運用保單持有人可隨意轉讓的功能作資產的傳承,這些產品已脫離保險的作用,純屬理財到底又是怎樣去貫徹這般的承諾呢?

筆者有留意壽險保單條款結構的演變,上述的外幣保單在近十多年內出現很大的質變︰

1. 許多保單雖謂外幣交易,但是保單條款,聲明壽險公司可隨時以港元或本港合法貨幣去結算支付保單責任。這項重要條款,卻於計劃建議書中並沒有明確顯示!這其實是假外幣保單。

2. 也有一些保險公司,於保單條款內聲明,保單支付結算利益時所用的貨幣,完全要符合當時監管機構核準的情況下進行。這可能非投保人的期望可達;同樣於保單計劃建議書中也沒有明確聲明!

3. 也有些專攻這個市場的保險產品,合約條款聲明支付利益的時候,會以合約指定貨幣,地點卻會按保險公司當時提供的為準,這類產品可被形容為盡能力的離岸資產戶口,這裏可是有幾個不確定因素,到支付的時候,保險公司提供支付地點為香港,那又如何呢?當人生面對諸般不確定性的時候,安身立命,何處是吾家?

泰山崩於前而色不變,黃河決於側而神不驚!

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撰文 : 吳澤偉

欄名 : 談保說道

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