【你財策劃師】善用派息工具 應付退休醫保開支

理財智慧 14:40 2020/05/17

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今期的讀者Alex辛勤工作大半生,還有一年半便會和太太一起退休。即將可以退休享受人生,本應是樂事一椿。可是,退休後的醫療保障卻成為Alex的「退憂」!

由於Alex退休後,公司提供的醫療福利會終止,所以Alex兩夫婦現時已購買了自願醫保,為退休階段提供足夠的醫療保障。該自願醫保保費一年約3萬元,以目前收費表推算,保費將按年紀持續增加,到80歲時的醫療保險年保費將會增加至5萬多元。少數怕長計,而且不是少數目,Alex除了這個擔憂外,他也擔心就算有醫療保險,亦不代表一定能全數應付未來醫療支出,到時需要持續支付大額醫療保險保費,而影響退休生活質素,故向Alvin請教應如何安排。

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快將進入人生另一階段,但被一些擔憂和不確定性填滿腦袋,相信退休時很難享受理想生活,所以Alvin先教Alex理清思緒,從退休入息需要分項規劃。

從Alex現有資產中開始規劃,其資產中最大部分是銀行存款,有900萬元,而且大部分是定期。除此之外,自住物業已完成供款,Alex兩夫婦亦打算退休後繼續住在現居所。扣除這兩項主要資產後,其餘資產佔總額約16%,相對不多,包括70萬元股票,44萬元強積金,61萬元保單累積價值,還有和家人共同持有的收租物業,按比例資產值為90萬元。

可購買年金應對支出

討論之下,Alvin了解到Alex期望退休後能夠和太太多去旅行,其他生活需要其實不算多。他們現時每月基本開支大約3萬元,已包括強積金供款和一些保險保費支出,到65歲時這些計劃便會停止供款及能夠彈性提取,所以估計到時的開支約2萬元。這2萬元是必然需要的生活費,Alvin建議Alex可考慮購買政府年金來提供這方面的入息。若預算撥出400萬元購買公共年金,在60歲後便可以一次過買入或是分不同年份購買,而年紀越大,每期得到金額越高。若Alex在65歲時買入,每100萬元保費便能夠每月得到5,800元,若他先購買300萬元,而另外100萬元讓太太65歲時才購買。按這安排,Alex 65歲開始時便有保證入息17,400元及2年後增加至22,700元。

處理了基本生活費後,另一部分是Alex最擔心的潛在醫療支出,雖然保費每年增加,但因為年紀大而用得到的機會亦增加,所以私人醫療保險絕對不可少。Alex可在現時資金中撥出200萬元作為醫療保險保費儲備,以現時每年需要3萬元為預算,可以將約20萬元流動現金預留用作應付未來5年醫療保險保費支出。

至餘下的180萬元資金,可投放在派息工具中,未來可利用派發的收益支付醫療保險保費,而派息工具應是一個理財組合,例如可以是派發收益較高,但價格波動較大的派息基金或股票,加上平平穩穩長遠增值的儲蓄保險計劃及年金。

以上兩類資產的比例多少,視乎個人風險承擔能力及喜好而定,可以先從各佔一半開始考慮,即是撥開20萬元為儲蓄,之後180萬元分為90萬元投放在儲蓄型保單或延期年金,以及90萬元投資在派息型股票或基金。

Alvin相信這個做法,一方面能夠製造收益應付未來保險保費支出,另一方面亦能夠保存資產的本金及部分潛在增值能力,只要5年後組合每年有3%或以上收益,便可以應付醫療保險保費支出。Alvin提醒,初期派發的收益可能多於保費的需要,由於這組合用途是製造保險保費儲備,所以未用收益不要隨便動用,應保存在組合中,以支付未來更高的保險保費。

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設旅遊基金決定花費

Alex期望退休後能夠和太太有更多旅行時間,Alvin建議他在資金中撥出200萬元作旅行基金,以組合形式配置資產,包括派發股息的股票及長遠保險儲蓄計劃,由於這部分的靈活性較高,假若在某年組合表現理想,有較多收益,可考慮花更多時間去旅行,或去一些較高消費地方;相反,若組合表現一般,亦可調控預算,減少支出,例如減少旅行次數或是選擇一些消費較低的地方散心。

扣除以上3項主要支出安排後,餘下100萬元應再分為兩部分,分別是保存40萬元應急資金,60萬元為物業維修保養儲備。

由於先前有400萬元預備購買公共年金而未需要即時動用,所以應急資金和維修保養基金可以透過一些平穩收益工具存放,例如保險儲蓄產品,可以彈性地分階段提取或是一筆大額資金提取亦可,只要保存夠數年便能夠行使,相對上彈性較高。

處理了這筆現金之後,Alex還有股票、強積金和保單現金價值共175萬元,在他目前的計劃還未需要動用,所以可考慮維持不變,透過股票和強積金可增加長財富,保單累積價值亦能製造平穩收益,可協助未來應付任何預算以外的資金周轉需要。

Alvin為Alex逐項分開考慮之後,不單令他明白如何配置財富組合能提升入息,也增加了他對退休規劃的信心,傾談結束時Alex開心地說︰「放心晒!」。

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撰文 : 林昶恆 香港第一代認可財務策劃師、香港大學輔導學碩士及中文大學金融學碩士

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