【保你大】羅國森:不保事項可用錢搞掂?

名人薈萃 12:00 2020/05/01

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保險應該是健康的時候去買,不健康的時候去用!但現實上,當自己健康的時候,不會有太多人主動買保險。相反,當身體出現警號時,就第一時間想到買保險!誰不知這時才買,保險公司又未必受保,要不是加保費,就是不保某種病或器官!

今日筆者約了一個準客戶Lousia到芳姐的茶餐廳吃早餐。她早前驗身得知有腎石,想買醫療保險。結果,核保結果是不保她的腎石,她感到有點失望(事前筆者已做足期望管理,告訴她有這可能)。當然,這是人之常情,但對於我們從事保險銷售的人來說,很多時會是一個難題!當我們吃完早餐後,就踏入正題。

「Louisa,希望你明白,我們核保的同事,最主要工作就是識別每個投保個案的風險所在,然後設法平衡有關風險。」

「平衡有關風險?」

「所有投保同一個計劃的受保人,萬一出現受保風險時,都會在整個資金池去提取資金(賠償),如果某些人明顯有較大機會提取資金(索賠),其實是對其他投保人不公平的!所以為平衡風險,保險公司一般會修改受保條款!」

「那就是不保事項?」

「對,但不保事項是其中一個做法,有時也可直接拒保(Declined)或暫不受保(Postponed)。一般來說,如果能清晰知道,可能出現較高風險的器官,那就會以不保該器官來處理,但如果不能識別哪個器官風險較高,那就會以附加保費處理!如果是新的病歷,有時是會Postponed的,如果情況嚴重,就可能Declined。」

「這次明顯是我有腎石,但又不算嚴重,所以就不保腎石?」

「是的,不過我可告訴你,近年部分保險公司會就個別病症,採取彈性核保安排,你的腎石剛好是在我們彈性處理的類別之中。」

「是甚麼彈性處理呢?」

「剛才不是說我們平衡風險的其中一個方法就是加Loading嗎?如果你不接受不保腎石,可要求以Loading代替的。」

「是嗎?那要加幾多?」

「這個要交回核保同事作最終決定,一般來說,我們是會以25%作起始金額,即原保費的25%。」

「這也不便宜!」

「我想提一下,如果是腎石的話,你真可考慮用加Loading來取代,因為當日後造了手術清除腎石,其實你可上訴,要求撤銷Loading。」

「原來可以上訴撤銷嗎?」

「是的,對於保險公司附加的一些不保事項或Loading,客人在一定時間後,當然是沒有再出現有關病症時,可提出上訴,要求撤銷。」

「我這個情況可以?」

「只要是一些可康復的病就可上訴,但一般都要一年後才可上訴。」

「即是有些也不可上訴?」「是的,例如一些退化性的病,保險公司就未必接受,因為從保險的角度,一旦出現該病症,是不可以逆轉的,只會慢慢惡化,例如椎間盤突出等等。」

「腎石是可以康復嘛!」

「是的,只要造手術完全清除,日後你又注意多飲水,整體上可康復,不一定再復發的。」

「好呀,你先替我要求以Loading取代不保事項,看最終的Loading是多少,我再決定吧!」

撰文 : 羅國森

欄名 : 保你大

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