「還息不還本」負面因素不得不防

分析 20:49 2020/04/21

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本地失業率上升,供樓業主擔心失業或減薪,短期選用「還息不還本」過渡是可行方法,惟必須留意此方法機會造成財務調配的限制,最好還是趁收入穩定時做好積穀防饑的準備。

  • 「還息不還本」前須考慮實際需要和評估財務狀況
  • 淨還息只能助業主短期過渡
  • 長遠應提高自身防守力,保留較充足現金流

金管局日前公布,截至3月底,主要中小企貸款銀行共批出近9000宗「還息不還本」等貸款申請,個人則批出約2800宗同類申請。大部分為從事零售、運輸、旅遊及酒店等影響嚴重行業人士申請。對於供樓業主來說,「還息不還本」是否最佳選擇呢﹖


選用「還息不還本」前,應先問3個問題。首先要考慮自身有否實際需要,是否難以如期供樓﹔其次要評估狀況屬短期或長時間的財務困難:第3能否滿足申請要求包括過往供樓紀錄良好等。


「還息不還本」即是延期供本,雖可短暫減輕部分供樓負擔,但過渡期內要多付一筆利息來延長還款期,若按揭餘額為100萬元、按揭年息2.5厘計,6個月要多付淨利息1.25萬元。


同時,該措施對物業在餘下貸款期要轉按或加按套現會帶來負面影響,由於按期還款記錄可反映業主還款財務實力,若日後要擔當其他擔保人角色,也有機會造成不便,如非必要實不應採用。

「還息不還本」負面因素不得不防

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另一方面,外圍疫情仍未受控對本地經濟和就業影響難以預測,若減薪或收入不穩,業主認為屬短期情況下,使用「還息不還本」是可行方案,令業主能短暫過渡逆境,避免造成拖欠、斷供及影響信貸紀錄。惟如果預期困境難短期改善,業主亦可考慮選擇短期的「還息不還本」安排,趁樓價稍穩時,製造更多時間可將物業善價而沽減磅。


然而,業主應提高自身供樓防守力,可預留約半年至1年的按揭供款額作儲備,以應付突發財政和經濟逆轉,並增加充裕時間可調配資金。


記者:鍾綺敏
 

欄名 : 樓市分析

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