【保你大】羅國森:BB要買保險 父母更要買

名人薈萃 11:04 2020/04/19

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上次提到,在疫情大流行的時候,一些初為人父或母的朋友特別緊張,BB一出世就想替他/她買保險,主要當然是醫療保險,生怕BB有病或遇意外,可以不用去政府醫院。我的準客戶Peggy的BB剛出世,便想到替他買保險。當我跟她談好BB的保障後,筆者提醒她,其實BB出世後,最需要保險的可能不是BB,而是作為父母的他們。

「我們是大人,身體相對壯碩,BB患病的機會比我們高呢!」Peggy似乎不明白筆者的意思。

「你說得沒錯,BB的抵抗力當然不及我們大人,但我所指的保險是各有不同,BB需要的,確實是住院醫療保險,而作為父母的,可能是人壽、意外和危疾呢!」

「我們確實沒想到自己的責任,一心把所有都放在BB身上!」

「我知道有些人在BB一出世就替他/她買齊幾種保險,其實BB不大需要人壽保障。」

「但我聽說BB這麼細,買人壽保險很便宜。」

「不錯,人壽保險是按年齡釐定保費,而且一經定了,在絕大部分情況下都不會加,所以愈細買就愈『便宜』。但問題是,保險的原意是,如果一個有工作能力,有收入的人,萬一遇到意外或疾病離世,好可能會影響了家人的生活,因他從此就不可以賺錢養家。愈是家庭支柱,他的人壽保障需要就愈大。但一個剛出世的BB,沒工作能力,也不需負起家庭責任,萬一有事離去,只會帶給家人感情上的創傷,而不會造成家人的經濟損失。所以,從專業的角度,BB仔是沒有太大的人壽保障需要!」Peggy很留心聽,幸好她一邊聽,一邊點頭,顯示她也同意這說法。

「你的意思是,我們生了小朋友之後,責任和負擔都增大了,反而應檢討一下自己的保險,尤其是人壽保險是否足夠,對嗎?」

「就是這樣了!」

「但我們應買多少人壽呢?」

「問得好!很多人都不知道應買多少,以前很多保險代理就用客人可負擔的保費來決定買多少!」

「即是說,如果我每月只能負擔2,000元,就用2,000元來做指標,看看可買到多少?」

「其實這是不專業的,計算客人的人壽保障需要有幾個方法,我認為最好還是用『需要』的原則,即計算一下BB出世後,直到他/她大學畢業,預算需用多少錢,這就是你和你先生需要增加的保障額了。」

「但我和先生已有一些保險了,我要扣除這些保額嗎?」

「理論上要的,但那個保額可能是妳們婚後,雙方給予對方的一個保障。因此我認為這保額不應扣除,萬一其中一個因病或意外離去,撫養BB的責任便會落在另一人身上,她/他就更需要額外保障了!」

「但可以扣除的,可能是你們現有的資產,主要是現金和其他流動資產。」

「如果是這樣的話,麻煩你幫我計一下,我們需要的額外保障需要了。」

「沒問題,你需要提供多一些收入和資產資料,只要我們再確認一些假設,包括通脹率和你們對BB將來的教育需要等等,我就可替你計算一下你和先生需要的額外保障額了!」

「好的!」

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撰文 : 羅國森

欄名 : 保你大

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