【談保說道】吳澤偉:扣稅強積金勝延期年金

名人薈萃 18:47 2020/03/29

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2019至2020財政年度完結在即,政府由這個年度開始,最高上限有6萬元免稅額,作個人退休供款,合資格人士,可選擇合資格的延期年金計劃(QDAP)或者可扣稅的強積金供款戶口(TVC),保險中介系統當然大力推銷可扣稅延期年金產品,卻很少會積極推銷可扣稅強積金供款,原因何在?看了下文便有答案。許多讀者,問筆者可扣稅供款,用強積金定還是延期年金呢?筆者做了一些簡單的比較。

強積金可暫停供款

先旨聲明,強積金的基金表現,可升可跌,除保證基金外,絕無保證將來的收益,過去表現,並不反映未來實際回報!

不過,即使以保守的預算,自己動動腦筋,用心從積金局官網的基金資訊平台(mfp.mpfa.org.hk),按個人風險胃納,選擇適合的基金種類組別,再選擇組別中持久表現優秀的基金。舉例如過去3、5、10年和自成立至今的平均年率化回報,均為整個組別平均回報以上的基金。以過去19年的平均回報,混合資產基金中的平穩基金股票比例佔20%至40%,均衡基金要比例佔40%至60%,增長基金比例佔60%至80%,又或是全股票基金,舉例為香港股票基金,各組別的平均回報率,均勝過年息4厘。

再加上強積金可扣稅供款的戶口,營運靈活,如基金或該強積金計劃表現不佳,可隨時換馬換基金計劃。不像延期年金的保險合約,後者是沒有彈性的,倘若中途因經濟出問題而不能繼續供款,或要暫停供款,一般最多只得24個月的供款假期,倘若需要終止合約,可取回的款項遠遠低於累積供款,可謂一勺眼淚。

相反,強積金的戶口可於任何時間暫停供款,已供的款項可繼續投資於戶口內,按戶口持有人的基金的選擇,繼續營運至退休年齡,便可以當時基金市值,全數取回,全無任何懲罰性收費;還可投資整筆款項於政府提供的即享年金計劃,收益比起延期年金的退休收入高得多!

須積極監控年金分紅

何解有這麼大的分別?請讀者自己發掘。大家可從銷售人員熱誠推介哪類產品,便可領會孰優孰劣!重賞下必有勇夫!被銷售系統冷待的,卻是值得深究。自古有云一分耕耘一分收穫,萬古常新!

讀者見到這篇文章時,會感覺姍姍來遲,有不少人買了延期年金;筆者希望投資延期年金者積極監察保險公司於年金的分紅,雖謂絕無保證的,即保證做唔到,你們也要努力爭取你們應得的回報,至於當你再有額外的能力作退休部署的時候,便懂得選擇不同產品。

撰文 : 吳澤偉 七十年代投身保險業,曾任人壽保險從業員協會會長、香港保險代理登記委員會委員

欄名 : 談保說道

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